原標題 留學美國看病貴 醫(yī)療保險是“剛需”

　　美國的醫(yī)療費用貴得令人咋舌，中國留學生遭遇各種天價賬單的新聞不時見諸報端。一個耳熟能詳的段子是：“有個在美國留學的學姐，白天走在路上，突然覺得眼前一黑(低血糖)，昏迷前的最后一句話是‘別叫救護車’?！边@引發(fā)了廣大在美留學生的共鳴和“血淚控訴”。

　　有網友戲稱，美國的醫(yī)療保險就像中國的手機流量套餐一樣，是真正的“剛需”。購買醫(yī)療保險可以避免因遭遇“天價賬單”而破產。美國法律規(guī)定，國際學生(F-1簽證)與訪問學者(J-1簽證)必須擁有來自母國或者在美國購買的保險，否則無法在學校注冊。2015年8月，美國駐華大使館曾特意發(fā)微博，提醒留學生不要忘記買保險。

　　大部分留學生和訪問學者選擇直接從就讀學校購買保險。這些學校險種的優(yōu)點是可靠性較高，購買方便，缺點是價格較貴，性價比較低。正在美國波士頓學院交流的北京大學博士研究生孫同學對筆者表示，這些保險并不便宜，每年的保費從2000美元(約合人民幣12718元)到5000美元(約合人民幣31794元)不等，所以他和周圍的留學生同學一般會放棄學校指定的保險，轉而選擇符合規(guī)定但更便宜的保險產品。

　　赴美留學購買醫(yī)療保險時，留學生既可以選擇美國學校提供的保險公司，也可以選擇其他保險公司，只要后者的產品符合學校的要求。

　　在美國，每個州、每所學校對保險公司和產品的規(guī)定不盡相同，留學生在購買保險時應當根據自身情況謹慎選擇。除了貨比三家之外，還有一些概念應當提前了解。

　　自付(Deductible)，也叫免賠額。保險的被保險人必須自己支付一定數額的醫(yī)療費用，保險公司按保險合同的規(guī)定報銷余下的醫(yī)療費用，這一自費金額就叫免賠額。如果醫(yī)療費用低于免賠額，那么保險公司是不會報銷的。好消息是，免賠額一般都不高，大約單次100美元。

　　賠付比率(Co-Pay)。保險公司不會報銷被保險人的全部醫(yī)療費用。通常來說，保險公司和個人的費用分攤比例是80%和20%，也就是前者承擔八成費用。這一比例因保險產品不同而差別甚大。孫同學表示，他目前購買的保險年費700美元(約合人民幣4451元)，保險公司只報銷20%至40%；如果購買3000美元(約合人民幣19076元)那一檔的產品，則可以報銷90%。

　　最高賠付額(Maximum Limit)，指保險公司對醫(yī)療費用的最高支付額。美國國務院對此有具體規(guī)定，例如持有J簽證的訪問學者，最高賠付額不能低于10萬美元(約合人民幣63.6萬元)。

　　責任免除(Exclusion)，指保險合同中規(guī)定的不包含在賠付范圍內的疾病。比如，一般的醫(yī)療保險不賠付體檢和疫苗的費用，同牙科、眼科的保險也是分開的，這些專門保險每種每月的保費至少要200至300美元?？紤]到牙科保險不包括牙齒的正畸費用，所以幾乎沒有留學生買。

　　買了保險并不意味著萬事大吉，還有不少事項需要注意。

　　第一，要了解保險覆蓋的醫(yī)院。有些學校有自己的診所，普通的常見病和外傷等都可以在這里解決，學生在學校診所接受的醫(yī)療服務一般可以通過保險全部報銷。但學校診所的服務項目和服務時間很有限，去校外醫(yī)院看病往往是免不了的。這需要留學生提前熟悉生活區(qū)域周圍的醫(yī)院地址和電話，知道哪家醫(yī)院是你的保險合同認可的醫(yī)院，不然緊急時刻去錯醫(yī)院，保險公司就會拒付或少付費用。

　　第二，要了解保險覆蓋的日期，如保險是否覆蓋學校放假的時間。放假是留學生們旅游出行的集中時間，很多人會進行高危的運動，比如滑雪、跳傘等。如果在此期間受傷，一定要確保有醫(yī)療保險可以賠付。此外，F-1學生簽證畢業(yè)后的實習期(OPT)及兼職時期的傷病，也有可能不享受保險賠付。

　　第三，幾乎所有的醫(yī)療保險都不會覆蓋投保之前學生已存在的疾病。因此有健康問題的留學生，最好在出國前做個詳細的健康檢查，準備好相應的措施，記下病名和藥名的英文名稱，以便以后和學校老師或美國醫(yī)生溝通。

　　第四，保險是否能夠跟著人走。如果打算轉校，之前購買的醫(yī)療保險能否退款，能否跟著學生轉到新學校，這些都需要在簽訂保險合同之前就了解清楚。

　　孫同學對筆者表示，雖然美國法律規(guī)定留學生必須購買醫(yī)療保險，但他認識的留學生大多只買最便宜的，報銷范圍很小，意義不大。孫同學也不愿在保險上花錢，他購買的是美國泰安保險最基本的一款保險產品，只負責“尸體運回國的費用”，“其他的基本不管”。

　　在泰安保險公司的網站上可以看到，其主打產品是一款自稱“符合美國國務院J簽證保險標準的最經濟實惠的計劃”，提供500萬美元(約合人民幣3179萬元)的終身最高賠付額度，免賠額為每次100美元，住院時覆蓋普通病房費用，以及處方藥、重癥監(jiān)護和急診的合理費用，還提供350~500美元的意外牙科賠付。當然，在最高賠付額、遺體運送、緊急救援、單次免賠額等項目上，他們的產品只是滿足美國國務院給出的最低標準。25至49周歲的人購買這樣一份“最經濟實惠”的醫(yī)療保險，每月至少要花費68.7美元(約合人民幣437元)。

　　在美國，幾乎所有的醫(yī)保都不覆蓋急救費用，所以不到萬不得已，絕對不要撥打911叫救護車。如果你叫了救護車，那么5至15分鐘之內就會有一輛美國影視作品中經常出現的印有Emergency Care(緊急救護服務)字樣的救護車趕來，把你送到最近的24小時營業(yè)的醫(yī)院就診，代價可能是一份上萬美元的賬單。難怪本文開頭提到的那位女留學生在神志不清之際也要拼命喊出“別叫救護車”。