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美國銀行提供的服務
抵美，身懷巨款，第一要事就是要趕快去銀行開戶，立下“經濟盤石”。大體說來，美國銀行提供的服務有下列四大項：
（1）金錢的流入轉出（包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等）。
（2）投資生利（包括定期存款、證券與信托投資等）。
（3）信用卡。
（4）相關業(yè)務（包括銀行本票、現(xiàn)金匯票、旅行支票等）。
以下就來一一介紹。
一、留學新生該如何選擇銀行
美國銀行分checking，saving，CD，MMA account。checking相當于現(xiàn)金帳號，saving相當于國內的活期帳號，CD是定期，MMA是一種比較新的，叫金錢市場帳號（Money Market Account）。
從經營方始上有普通銀行和internet banking 兩種。普通銀行優(yōu)點是看得見摸得著，而且大的銀行有很多ATM取款機，并且沒SSN（social security number）可以開帳號。internet banking優(yōu)點是利息高，可以net pay，開帳號要SSN。
一般新同學來說選擇銀行應依照如下標準：
1、取錢容易，免費（ATM has bank charge and ATM machine charge，即那臺取款機可能會收手續(xù)費，而且你的銀行可能也會收）
2、存錢方便
3、免費支票本及免費開支票
4、無月費
5、利息高點當然好
對新生來說剛來沒SSN，當然得在當?shù)劂y行開帳號。如何選擇呢？應該以取款方便為原則，看看學校，住處附近哪個銀行的取款機多，就在那個銀行開。比如在Boston，bankboston就是最大的銀行，ATM取款機隨處可見，而且Bankboston和學校有合作，往往有些優(yōu)惠，如免6個月月費等。當然bankboston利息是最低的，但是剛來bankbosotn是最好的選擇。等拿到SSN后，選擇就多了，這時可以考慮internet bank。當前首選是SFNB.com，netbank.com，bankdirect.com這些銀行優(yōu)點是利息高，MMA有5.25%，MMA是FDIC保險的，最高保100k，夫妻jointaccount保200k。如果你經濟上比較充裕，可以考慮分著存。MMA有個限制是一月只能從里面取款6次，其中最多3次是支票取款，這個問題一般不大，因為你可以開個MMA，再開個checking account。然后可以把最先在大銀行的錢轉到internetbank里，再把大銀行的帳號轉成basic checking（或最簡單的一種帳號，每月2.5$月費in bankboston），保留這個帳號以便以后ATM取錢或者存入現(xiàn)金用，金額在100-200一般就夠用了。Internet bank的ATM卡一般取錢銀行不收費用，可是ATM取款機有時會charge，compubank/bankdirect/telebank則有reimbursement計劃每月可免4次取款費用。
此外，選擇銀行時還要注意其窗囗或柜臺是否有此標志：FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation聯(lián)邦存款保險公司）。有此標志表示該行是FDIC會員。萬一營運不善倒閉，美國聯(lián)邦政府會代為賠償其債務，只要是在十萬元以內的存款都會受到保障。不致血本無歸。
二、開戶手續(xù)
首先要避開午餐時間的尖峰時間，選上午或下午去。必備的證件包括：護照、學生證、社會安全號碼（如果使用臨時號碼可告之行員，并在拿到正式的號碼后再去改過來），并把駕照與I-20 Form（入學許可）帶著。此外，還需要我們的通訊住址與電話。如果尚無固定居處，可留系上地址、電話，等安頓下來，申請到電話號碼再去改。當然，別忘了帶錢。
美國銀行格局是：一排柜臺負責收銀、另有一區(qū)排有辦公桌（有的有隔間）負責開戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業(yè)務。要辦開戶手續(xù)，可在等待區(qū)等候，有空的行員就會招呼我們去。并介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚，如果不懂，可以請他們再解釋。最好請求同學會老生陪同，以免因語言問題而造成以后的麻煩�；蛘哒埥趟说慕涷灒x擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前，美國存款利率不高，所以應以方便為原則。
三、支票戶頭
1、種類：
支票戶頭（Checking account）分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低額存款的限制（minimum balance）？就是帳目里的存款不可低于某個數(shù)字，否則銀行就會自動扣取“服務費”。有沒有每月平均最低額的規(guī)定？（monthly minimum balance，即一個月平均下來每天存在戶頭里的存款額）。開支票的張數(shù)限制？（有的戶頭是只要存款高于最低額，不論開幾張支票都不收取服務費，但是如果存款低于最低額，那么就要按張數(shù)收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低，但每開一張支票就要收費，或者另外收一筆月服務費（monthly charge）。如果跳票了罰金多少，如果是有利息的戶頭則要問清利率多少，與儲蓄利率相差多少，什么情況銀行就不給利息（例如：低于最低額，或是提出的錢超過一定額或次數(shù)）。
2、支票的印制：
行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇，通常單色素面會比較便宜。通常一印就要200張。支票的左上角會打上客戶的姓名；如果是夫妻兩人一起開的聯(lián)合戶頭（joint account），兩人的名字都會印在支票上。地址與電話，有行數(shù)規(guī)定，超過行數(shù)增加收費或者舍去電話號碼。如果用的是住處地址，搬家后支票仍可繼續(xù)使用。如果會一再搬遷，不如就用系上地址，比較固定。但是，銀行每月寄來的月報表（monthly report）一定要寄到住處，每次搬家要記得去銀行改住址。
3、支票的填寫：
支票上面有四行要填。第一行是日期（通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段時間緩沖，可填上未來的日期，等到那一天，支票才可存入或兌現(xiàn)）。第二行前一欄是受款人，后一欄是阿拉伯數(shù)字填寫的金額（元以下的位數(shù)用百分數(shù)來表示。例如：十八元又九十八分可寫成$1898/100或是$1898/XX）。第三行是用英文字母把數(shù)字拼出來，然后在后面加上only，例如：三百零六元又五十七分可寫成：Three hundred，six and 57/100 dollars only。第四行前一欄是注明用途。例如：保險費、雜志、房租等。后一欄是親筆簽名。
為了保險起見，支票背后的上緣可寫上For deposit only。那么該支票就只能存入受款人的帳戶里而不能兌現(xiàn)或轉作他用。受款人一定要到銀行柜臺時再在支票背后簽名，因為背書之后任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭，可使用附在支票簿最后面的存款單。如。果要兌現(xiàn)，必須出示有照片的證件（例如：駕照、學生證、護照等），證明是本人。在百貨公司及超級市場，如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現(xiàn)金（例如有學長畢業(yè)離開了，他要我們替他把支票兌現(xiàn)），那就要由支票的受款人寫封委托信，拿到律師處辦理委任狀，否則銀行不受理。
每次開完支票就最好登記下來，并算出結余是否已接近最低額？如果支票寫錯了要作廢，則可在支票上劃個大叉，寫上“void”，或撕碎，但要作記錄。如果是小錯誤，可以在涂改處簽上自己姓名的起首字母，銀行會接受。
4、核對月報表：
最好養(yǎng)成習慣，每次月報表來了以后要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額不符、不明原由的服務費等，都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業(yè)也會有人為與電腦上的錯誤，不要平白蒙受損失。另一方面，核對月報表可幫助我們對于自己的財務情況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭，但要考慮其它服務費，算一算是否比較劃得來。
四、儲蓄戶頭
利息比支票戶頭的利息高，但比money market和定期存款低。通常設有最低存款額，存款不足會失去利息、或繳服務費。
有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號，彼此用提款機（automatic teller machine，簡稱ATM）就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常規(guī)定二個戶頭的最低存款總額最低多少，并規(guī)定支票戶頭的最低存款額，不足者扣錢，但開支票不收費，也沒有月服務費。這種連線戶頭的優(yōu)點是轉帳靈活，可盡量把錢存在儲蓄戶頭里生利息，開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。
五、Money Market
這種戶頭的利息較優(yōu)厚，但相對地，最低存款額也較高，每月提款的數(shù)目與次數(shù)也有限制。分為savings和deposit兩種，前者利息高一點，后者可開支票。
六、定期存款（Certificate Deposit簡稱CD）
定期存款是把一筆錢存在銀行里生利息，到約定的時間才能去領出來。如果在到期（maturity date）之前要解約，則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、半年、一年、二年、三年期，時間愈久，金額愈高，利息也就相對升高。但是，其利率是固定不變的（前述的幾種戶頭都是浮動利率）。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去存長期的定存，以免后來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是：有一筆款項，在一定期內不會用到。所以不妨找其它利息較優(yōu)厚的銀行。
此外還要注意定存的到期日，到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們，如果到期日之后一周內沒有去提款，銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存。如果有興趣投資證券、股票、信托投資，可以請行員一一為我們介紹，銀行中如果沒有專門人才，可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些Bond或mutual fund有的有風險，如果投資不善，我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件，有的還要經中間人（broker）抽取傭金（所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資，免得他們抽掉傭金后我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有傭金的（no load fund）。
七、提款卡（ATM card）
有了提款卡以及個人密碼（PIN:Personal Identification Number）就可以到24小時營業(yè)的自動提款機去提款、存款、轉帳，不受銀行白天營業(yè)時間的限制。通常，在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續(xù)費；但在超級市場、百貨公司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續(xù)費。
在超級市場付帳時，如果收銀機配備有自動刷卡選擇器（由顧客選擇用超市會員卡、信用卡、或提款卡來付帳），就可用提款卡刷卡，選擇器銀幕上會亮出“儲蓄戶頭”和“支票戶頭”來讓我們選擇，然后直接從我們所指定的戶頭里取錢。所以一定要把超市給我們簽名的收據收好，并登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
使用提款卡須要注意的事項包括：別把密碼寫在卡片上；提款卡放在皮夾中時注意別讓其背后的磁帶與其它卡片的磁帶緊靠在一起；過期的卡片要剪斷作廢；密碼通知單要撕毀；每日提款總額有限制；卡片使用完畢后勿忘拿回等。
開車的同學，可以使用銀行專門為開車人設計的drive through全天候提款機，或是營業(yè)時間內有行員服務的存提款窗囗�？梢圆槐卣业胤酵＼�，也不用下車。但是，停車距離要算準，如果離窗囗或機器太遠，那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不到就非得下車不可了！
八、信用卡（Credit Card）的申請
剛到美國，一點信用紀錄（credit record）沒有，很難申請到全國性大銀行發(fā)行的VISA和Master Card，American Express及Discover等。有兩個方法可以在我們開戶銀行里申請到他們發(fā)行的信用卡，等一年后有了信用紀錄就可以申請其它條件較優(yōu)厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是：一、如果我們有學校獎助學金及其它打工的收入，可以請系上或雇主出具我們的收入證明，通常要達到某個金額銀行才核準。二、除了在該銀行有戶頭外，另外，還有定期存款等資金，可以證明我們的財力，并且在銀行的資料上沒有不良紀錄，行員也會受理申請，這是基于我們在該銀行建立起來的信譽。此外，，可嘗試透過學校申請信用卡，因為有些銀行跟學校有簽約合作關系，該校學生申請信用卡（須附學生證影本）較易被接受。（關于信用卡的詳細介紹請參閱www.）
九、直接存入（direct deposit）
沒有辦直接存入時，必須把在發(fā)薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現(xiàn)。辦了直接存入之后，我們會收到一張存入通知單。其優(yōu)點是：可以省去定期跑銀行的時間，而且銀行也會降低我們戶頭最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續(xù)下去，新學期開始、或是寒暑假都不必再重辦。
十、其它業(yè)務
1、存款證明：有時辦理外國簽證（例如：法國、意大利）或是重新申請學校時需要財力證明。這時可向行員申請存款證明，他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費，而且要等一段作業(yè)時間。
2、現(xiàn)金匯票（money order）：與郵局的現(xiàn)金匯票不同之處在于銀行收費比較高（郵局只要七十五分，銀行要幾塊錢），銀行可購金額的上限比郵局匯票高，郵局的現(xiàn)金匯票每張金額最多七百元，可同時購買數(shù)張。
3、銀行本票（Cashier's check）：由于保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款項，通常金額比較大的交易會要求用銀行本票（例如：買車）。銀行本票上會打上受款人的名字。收費一般在十元以下。
4、旅行支票（Traveller's check）：如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行是否備有此款項的旅行支票？有那幾種額款？銀行收取費用的方式有的是用采百分比的，換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是采用固定的手續(xù)費，不論換多少都是同樣的費用；至于AAA的會員，可到AAA Office兌換旅行支票，不需手續(xù)費。
5、繳稅單與繳稅說明（Tax forms）：繳稅季節(jié)來臨時，銀行會備有各種不同的稅單與附帶的說明書，可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統(tǒng)計起來，寄給我們一份報告，供申報所得稅之用。
6、硬幣換鈔票：如果積了很多硬幣想換成紙鈔怎么辦？銀行備有專門裝硬幣的圓筒紙袋，標有硬幣種類與該紙袋內的金額。把正確硬幣數(shù)裝入紙袋，兩邊用膠布封起來就可以拿到銀行去換回紙鈔，這也是一種“回收”（recycle）。（來源/澳際留學）
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