張洪濤：入世后提升中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇
張洪濤/中國(guó)人民大學(xué)財(cái)金學(xué)院保險(xiǎn)系主任、博士生導(dǎo)師
加入世界貿(mào)易組織為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了種種契機(jī)，但同時(shí)也意味著，將對(duì)以往實(shí)施的保護(hù)中資保險(xiǎn)發(fā)展及限制外資保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)政策的放棄。由于入世后中外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體大量增加，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的范圍與經(jīng)營(yíng)區(qū)域的逐步擴(kuò)大，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，這使得目前尚處于發(fā)展初期的中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境。如何快速提升自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，與國(guó)際接軌并在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)上應(yīng)對(duì)世界一流的外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，將是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展中必須攻克的一個(gè)核心問(wèn)題。
一、
中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力分析
改革開(kāi)放20多年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以年均31、8%的速度迅猛發(fā)展。但是由于起步晚和整體經(jīng)濟(jì)水平低下，橫向比較，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展水平在國(guó)際上還處于相當(dāng)落后的地位，整體實(shí)力薄弱。在資本、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、管理理念、經(jīng)營(yíng)技巧、人才、產(chǎn)品等方面都明顯處于劣勢(shì)。
首先，從市場(chǎng)主體來(lái)看，截至2001年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司52家（含11家籌建），而美國(guó)則有6000多家，德國(guó)有2100多家，英國(guó)有800多家。由于缺乏足夠多的市場(chǎng)主體，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不能充分發(fā)揮作用，難以形成合理的市場(chǎng)架構(gòu)，使得市場(chǎng)壟斷成分過(guò)高，效率低、成本高、價(jià)格扭曲且創(chuàng)新動(dòng)力不足。而且從實(shí)力上說(shuō)，目前已經(jīng)和即將進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)企業(yè)大多是世界級(jí)的著名企業(yè)，許多還是名列財(cái)富500強(qiáng)的國(guó)際企業(yè)，而中國(guó)的民族保險(xiǎn)企業(yè)幾乎沒(méi)有一家入選。
第二，從保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模來(lái)看，據(jù)《Sigma》報(bào)道，中國(guó)在2000年的保費(fèi)收入為192、8億美元，位居世界第16位，占世界份額14、1%；保險(xiǎn)深度為1、79%，在世界排名第61位；保險(xiǎn)密度為15、2美元，排在第73位，各項(xiàng)衡量指標(biāo)普遍較低。在資本規(guī)模上，與西方中等規(guī)模的保險(xiǎn)公司一家就擁有數(shù)十億美元的資本金相比，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)整體的資本總額才只有200多億元人民幣，差距之大可見(jiàn)一斑。在目前保險(xiǎn)國(guó)際化程度和中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放度不斷加深的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司資本金不足，不僅將直接影響中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和償付能力，而且也嚴(yán)重削弱了中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，保險(xiǎn)功能未得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)的功能是通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)揮的。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種單調(diào)，創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)險(xiǎn)種仍然占很大比例，使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付功能遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。在投資業(yè)務(wù)上，由于政策限制，中國(guó)保險(xiǎn)資金的可投資領(lǐng)域較為狹窄，主要集中在貨幣市場(chǎng)上，介入資本市場(chǎng)程度相當(dāng)膚淺，使得保險(xiǎn)業(yè)融通資金的功能受到很大局限，對(duì)資本市場(chǎng)的作用十分微弱。同時(shí)，投資渠道的狹窄還使得民族保險(xiǎn)企業(yè)的資金運(yùn)用率和收益率都低于國(guó)際平均水平，與外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中處于不平等的地位。
此外，目前中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)還面臨經(jīng)營(yíng)管理粗放、售后延伸服務(wù)落后、以及人才缺乏和流失、保險(xiǎn)法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管急待完善和加強(qiáng)等諸多問(wèn)題的挑戰(zhàn)；在精算水平、產(chǎn)品銷售方式及對(duì)科技資訊的運(yùn)用水平上也與外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著明顯的差距，這些問(wèn)題無(wú)不制約著民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
但與此同時(shí)，我們也應(yīng)看到，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、本土文化和消費(fèi)者心理等方面的了解和適應(yīng)，以及在已建立的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等方面均具有一定優(yōu)勢(shì)。中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)十多年的商業(yè)化發(fā)展道路，逐步引進(jìn)國(guó)際成功的經(jīng)營(yíng)理念和管理經(jīng)驗(yàn)，不斷改革、探索和試點(diǎn)，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。特別是近年來(lái)中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)不斷加快改革和創(chuàng)新步伐，深化體制改革，轉(zhuǎn)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制，充分利用政府對(duì)市場(chǎng)的有限保護(hù)時(shí)間發(fā)展了大量機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并準(zhǔn)確把握住中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展脈搏，以更貼近市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略和策略使得現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)力不斷得到提升。
二、入世后提高中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇
人口眾多與經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要保證。較低的保險(xiǎn)深度和密度，以及社會(huì)保障體系改革進(jìn)程，也表明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蘊(yùn)藏著巨大發(fā)展?jié)摿�。根�?jù)入世協(xié)議，我們將有5年的緩沖時(shí)間。為此，我們應(yīng)充分利用這段寶貴時(shí)間，準(zhǔn)確掌握世貿(mào)組織規(guī)則，把挑戰(zhàn)變?yōu)闄C(jī)遇，壓力變?yōu)閯?dòng)力，切實(shí)提高中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
1、深化保險(xiǎn)體制改革，優(yōu)化中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。
一是繼續(xù)深化經(jīng)濟(jì)體制改革，特別是金融體制的改革，為民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
二是加快國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革的步伐，在國(guó)家控股的前提下，積極引進(jìn)外資和社會(huì)資本合資；完善股份制保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，設(shè)立投資者對(duì)企業(yè)的監(jiān)督制約制度和獨(dú)立董事制度，成為真正產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)。
三是逐步取消對(duì)中外資保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)真正的公平競(jìng)爭(zhēng)；增加市場(chǎng)主體數(shù)量，建立國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的功能；借鑒國(guó)際通行做法，改革資金運(yùn)用管理體制，逐步擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道。
四是分階段有步驟地引進(jìn)外國(guó)保險(xiǎn)公司，綜合考慮以下幾個(gè)因素：（1）當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度等指標(biāo)；（2）宏觀管理水平、金融保險(xiǎn)法規(guī)體系的完備程度、金融保險(xiǎn)部門的監(jiān)管能力和經(jīng)驗(yàn)；（3）國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力，鼓勵(lì)中國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)跨出國(guó)門參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，大力拓展海外保險(xiǎn)市場(chǎng)。
五是鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)姻，從代銷保單的銀行代理人逐步向銀行保險(xiǎn)人發(fā)展，充分發(fā)揮銀行、保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，更好地實(shí)施售后遞延服務(wù)，確保保險(xiǎn)客戶的利益，以迎合國(guó)際融合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。
六是真正按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求建立健全代表企業(yè)利益的行業(yè)中介組織，盡快建立和健全包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人以及間接為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)計(jì)師、律師、審計(jì)師、精算師事務(wù)所等中介服務(wù)職能。
2、加速培養(yǎng)一批保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)先進(jìn)、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、經(jīng)濟(jì)效益好的中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的大公司、大集團(tuán)。
一個(gè)國(guó)家民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平的提高，乃至在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的地位，主要依靠本國(guó)的大型保險(xiǎn)公司或公司集團(tuán)。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)下，世界保險(xiǎn)科技開(kāi)發(fā)力量呈現(xiàn)出向大型保險(xiǎn)公司集聚的趨勢(shì)，它們資金雄厚，擁有大量的人才，壟斷著最新的技術(shù)和成果，有著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＶ袊?guó)也應(yīng)選擇一批條件好的大型保險(xiǎn)公司，積極創(chuàng)造條件，集中資金，給予必要的政策扶持，提高其技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率，發(fā)揮其在壯大中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)、抗衡外資保險(xiǎn)企業(yè)方面的主導(dǎo)作用和帶動(dòng)作用。
3、建立中國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
一是充實(shí)民族保險(xiǎn)業(yè)的總體資本實(shí)力。從西方國(guó)家，尤其是新興市場(chǎng)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，通過(guò)資本市場(chǎng)募集資本是最有效的途徑。為此，保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)可以聯(lián)手管理，從償付能力、市場(chǎng)行為等方面制定標(biāo)準(zhǔn)，試點(diǎn)性地允許一些股份制公司上市，甚至允許其通過(guò)國(guó)際資本市場(chǎng)補(bǔ)充資本，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立中國(guó)民族保險(xiǎn)企業(yè)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，堅(jiān)持誠(chéng)信原則，緊抓技術(shù)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)開(kāi)拓、售后服務(wù)四個(gè)環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品方面，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)大力發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)和信用、保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)，著眼于傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)類業(yè)務(wù)與新興責(zé)任險(xiǎn)類業(yè)務(wù)的整體發(fā)展；壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以發(fā)展非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，在滿足保戶保障儲(chǔ)蓄需求的基礎(chǔ)上進(jìn)一步滿足保戶的投資需求，使得保單的保費(fèi)、保額、現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)期限都可以隨保戶的需求而改變，進(jìn)一步提高中國(guó)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)推銷和監(jiān)管非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的能力；積極擴(kuò)大涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類，成立涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類開(kāi)發(fā)部，研究涉外保險(xiǎn)客戶的需要，不斷推出新的涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，以適應(yīng)與外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的需求。同時(shí)，實(shí)施客戶的分類服務(wù)，滿足客戶的多元化需求，提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量，逐步擴(kuò)大網(wǎng)上服務(wù)、代理機(jī)構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保。目前，加快創(chuàng)新步伐，創(chuàng)造新的比較優(yōu)勢(shì)是當(dāng)務(wù)之急，不僅是對(duì)西方成功經(jīng)驗(yàn)的移植引進(jìn)，更在于適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)和中國(guó)客戶的需要，利用創(chuàng)新的組織、產(chǎn)品、技術(shù)和企業(yè)文化，滿足客戶多元化和個(gè)性化的金融服務(wù)需求。
4、完善中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管體制。
首先，完善保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作。加快有關(guān)法律、法規(guī)及其配套措施和管理細(xì)則的制定、修改和廢止工作，建立和完善保險(xiǎn)精算規(guī)則、精算報(bào)告制度、精算師資格考試制度、監(jiān)管報(bào)表制度、監(jiān)管與預(yù)警指標(biāo)分析制度、年檢報(bào)告制度等,建立起以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管模式；同時(shí)加強(qiáng)民族保險(xiǎn)企業(yè)之間的合作和協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)同業(yè)自律。其次，加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管,嚴(yán)格審批制度，規(guī)定資本金和保證金最低限額，有計(jì)劃、有步驟地放開(kāi)外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)種類，定期進(jìn)行財(cái)務(wù)審查，從資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動(dòng)性等方面監(jiān)管其償付能力和違約行為，加強(qiáng)國(guó)際合作，實(shí)行聯(lián)合監(jiān)管。
5、培養(yǎng)、引進(jìn)人才。
最后的競(jìng)爭(zhēng)是人才的競(jìng)爭(zhēng)，高素質(zhì)的復(fù)合型人才是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)迎接外資保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力并走向國(guó)際市場(chǎng)的必要和長(zhǎng)期的準(zhǔn)備。為此，一方面，要依照企業(yè)屬性和市場(chǎng)要求，為人才的成長(zhǎng)創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境，實(shí)行干部聘任制和員工合同制，建立吸引和激勵(lì)人才的績(jī)效掛鉤企業(yè)機(jī)制和體制，如借鑒國(guó)際上通用的經(jīng)營(yíng)集團(tuán)持股及期權(quán)等激勵(lì)機(jī)制；另一方面，通過(guò)培養(yǎng)與引進(jìn)相結(jié)合的方法造就高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，為保險(xiǎn)從業(yè)人員提供各種培訓(xùn)和發(fā)展的機(jī)會(huì)；設(shè)立與國(guó)際接軌的中國(guó)保險(xiǎn)培訓(xùn)考試機(jī)構(gòu)，實(shí)施保險(xiǎn)從業(yè)人員的分層次崗位資格認(rèn)證考核，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)并做到持證上崗，以造就一批國(guó)際化的中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，全面提升中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
