張洪濤：入世后提升中國民族保險業(yè)核心競爭力的戰(zhàn)略選擇
張洪濤/中國人民大學(xué)財金學(xué)院保險系主任、博士生導(dǎo)師
加入世界貿(mào)易組織為中國保險業(yè)的發(fā)展帶來了種種契機，但同時也意味著，將對以往實施的保護中資保險發(fā)展及限制外資保險經(jīng)營政策的放棄。由于入世后中外保險經(jīng)營主體大量增加，外資保險公司在中國開展業(yè)務(wù)的范圍與經(jīng)營區(qū)域的逐步擴大，中國保險市場的競爭將更加激烈，這使得目前尚處于發(fā)展初期的中國民族保險業(yè)面臨更加嚴峻的市場環(huán)境。如何快速提升自身的國際競爭實力，與國際接軌并在國內(nèi)外保險市場上應(yīng)對世界一流的外資保險公司競爭與挑戰(zhàn)，將是中國民族保險業(yè)未來發(fā)展中必須攻克的一個核心問題。
一、
中國民族保險業(yè)競爭實力分析
改革開放20多年來，中國保險業(yè)以年均31、8%的速度迅猛發(fā)展。但是由于起步晚和整體經(jīng)濟水平低下，橫向比較，中國民族保險業(yè)目前的發(fā)展水平在國際上還處于相當(dāng)落后的地位，整體實力薄弱。在資本、技術(shù)、經(jīng)驗、管理理念、經(jīng)營技巧、人才、產(chǎn)品等方面都明顯處于劣勢。
首先，從市場主體來看，截至2001年底，中國共有保險公司52家（含11家籌建），而美國則有6000多家，德國有2100多家，英國有800多家。由于缺乏足夠多的市場主體，競爭機制不能充分發(fā)揮作用，難以形成合理的市場架構(gòu)，使得市場壟斷成分過高，效率低、成本高、價格扭曲且創(chuàng)新動力不足。而且從實力上說，目前已經(jīng)和即將進入中國保險市場的外資保險企業(yè)大多是世界級的著名企業(yè)，許多還是名列財富500強的國際企業(yè)，而中國的民族保險企業(yè)幾乎沒有一家入選。
第二，從保險業(yè)的規(guī)模來看，據(jù)《Sigma》報道，中國在2000年的保費收入為192、8億美元，位居世界第16位，占世界份額14、1%；保險深度為1、79%，在世界排名第61位；保險密度為15、2美元，排在第73位，各項衡量指標(biāo)普遍較低。在資本規(guī)模上，與西方中等規(guī)模的保險公司一家就擁有數(shù)十億美元的資本金相比，中國民族保險業(yè)整體的資本總額才只有200多億元人民幣，差距之大可見一斑。在目前保險國際化程度和中國保險市場開放度不斷加深的形勢下，保險公司資本金不足，不僅將直接影響中國保險業(yè)的承保能力和償付能力，而且也嚴重削弱了中國民族保險業(yè)的國際競爭力。
第三，保險功能未得到充分發(fā)揮。保險的功能是通過保險業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)來發(fā)揮的。在保險業(yè)務(wù)上，由于中國保險業(yè)的險種單調(diào)，創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)險種仍然占很大比例，使保險的經(jīng)濟補償和給付功能遠未得到充分發(fā)揮。在投資業(yè)務(wù)上，由于政策限制，中國保險資金的可投資領(lǐng)域較為狹窄，主要集中在貨幣市場上，介入資本市場程度相當(dāng)膚淺，使得保險業(yè)融通資金的功能受到很大局限，對資本市場的作用十分微弱。同時，投資渠道的狹窄還使得民族保險企業(yè)的資金運用率和收益率都低于國際平均水平，與外資保險公司的競爭中處于不平等的地位。
此外，目前中國民族保險業(yè)還面臨經(jīng)營管理粗放、售后延伸服務(wù)落后、以及人才缺乏和流失、保險法規(guī)和保險監(jiān)管急待完善和加強等諸多問題的挑戰(zhàn)；在精算水平、產(chǎn)品銷售方式及對科技資訊的運用水平上也與外國保險業(yè)存在著明顯的差距，這些問題無不制約著民族保險業(yè)的競爭實力。
但與此同時，我們也應(yīng)看到，中國民族保險業(yè)在對中國保險市場、本土文化和消費者心理等方面的了解和適應(yīng)，以及在已建立的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等方面均具有一定優(yōu)勢。中國民族保險業(yè)經(jīng)過十多年的商業(yè)化發(fā)展道路，逐步引進國際成功的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗，不斷改革、探索和試點，已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗。特別是近年來中國民族保險業(yè)不斷加快改革和創(chuàng)新步伐，深化體制改革，轉(zhuǎn)化經(jīng)營機制，充分利用政府對市場的有限保護時間發(fā)展了大量機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并準確把握住中國保險市場的發(fā)展脈搏，以更貼近市場的發(fā)展戰(zhàn)略和策略使得現(xiàn)有競爭力不斷得到提升。
二、入世后提高中國民族保險業(yè)核心競爭力的戰(zhàn)略選擇
人口眾多與經(jīng)濟快速增長，是中國保險市場發(fā)展的重要保證。較低的保險深度和密度，以及社會保障體系改革進程，也表明中國保險業(yè)蘊藏著巨大發(fā)展?jié)摿�。根�?jù)入世協(xié)議，我們將有5年的緩沖時間。為此，我們應(yīng)充分利用這段寶貴時間，準確掌握世貿(mào)組織規(guī)則，把挑戰(zhàn)變?yōu)闄C遇，壓力變?yōu)閯恿�，切實提高中國民族保險業(yè)的核心競爭力。
1、深化保險體制改革，優(yōu)化中國保險市場環(huán)境，實現(xiàn)公平競爭。
一是繼續(xù)深化經(jīng)濟體制改革，特別是金融體制的改革，為民族保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的經(jīng)濟環(huán)境。
二是加快國有保險公司股份制改革的步伐，在國家控股的前提下，積極引進外資和社會資本合資；完善股份制保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，設(shè)立投資者對企業(yè)的監(jiān)督制約制度和獨立董事制度，成為真正產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展的商業(yè)保險企業(yè)。
三是逐步取消對中外資保險公司的各項優(yōu)惠政策，實現(xiàn)真正的公平競爭；增加市場主體數(shù)量，建立國內(nèi)再保險市場，健全保險市場的功能；借鑒國際通行做法，改革資金運用管理體制，逐步擴大資金運用渠道。
四是分階段有步驟地引進外國保險公司，綜合考慮以下幾個因素：（1）當(dāng)?shù)乇ｋU深度和保險密度等指標(biāo)；（2）宏觀管理水平、金融保險法規(guī)體系的完備程度、金融保險部門的監(jiān)管能力和經(jīng)驗；（3）國內(nèi)商業(yè)保險公司的競爭能力，鼓勵中國民族保險企業(yè)跨出國門參與國際競爭，大力拓展海外保險市場。
五是鼓勵國內(nèi)現(xiàn)有保險公司與銀行聯(lián)姻，從代銷保單的銀行代理人逐步向銀行保險人發(fā)展，充分發(fā)揮銀行、保險的聯(lián)動優(yōu)勢，更好地實施售后遞延服務(wù)，確保保險客戶的利益，以迎合國際融合經(jīng)營的趨勢。
六是真正按市場經(jīng)濟的要求建立健全代表企業(yè)利益的行業(yè)中介組織，盡快建立和健全包括代理人、經(jīng)紀人、公估人以及間接為保險業(yè)服務(wù)的保險評級公司、保險行業(yè)協(xié)會和會計師、律師、審計師、精算師事務(wù)所等中介服務(wù)職能。
2、加速培養(yǎng)一批保險經(jīng)營技術(shù)先進、管理經(jīng)驗豐富、經(jīng)濟效益好的中國民族保險業(yè)的大公司、大集團。
一個國家民族保險業(yè)的發(fā)展，保險經(jīng)營水平的提高，乃至在國際保險市場競爭的地位，主要依靠本國的大型保險公司或公司集團。在當(dāng)今經(jīng)濟全球化趨勢下，世界保險科技開發(fā)力量呈現(xiàn)出向大型保險公司集聚的趨勢，它們資金雄厚，擁有大量的人才，壟斷著最新的技術(shù)和成果，有著巨大的發(fā)展?jié)摿�。中國也�?yīng)選擇一批條件好的大型保險公司，積極創(chuàng)造條件，集中資金，給予必要的政策扶持，提高其技術(shù)含量和市場占有率，發(fā)揮其在壯大中國民族保險業(yè)、抗衡外資保險企業(yè)方面的主導(dǎo)作用和帶動作用。
3、建立中國民族保險企業(yè)自身的核心競爭優(yōu)勢。
一是充實民族保險業(yè)的總體資本實力。從西方國家，尤其是新興市場國家的經(jīng)驗看，通過資本市場募集資本是最有效的途徑。為此，保監(jiān)會和證監(jiān)會可以聯(lián)手管理，從償付能力、市場行為等方面制定標(biāo)準，試點性地允許一些股份制公司上市，甚至允許其通過國際資本市場補充資本，提高核心競爭力，建立中國民族保險企業(yè)自身的核心競爭優(yōu)勢。
二是以市場為導(dǎo)向，堅持誠信原則，緊抓技術(shù)開發(fā)、經(jīng)營管理、市場開拓、售后服務(wù)四個環(huán)節(jié)。在產(chǎn)品方面，產(chǎn)險公司應(yīng)大力發(fā)展責(zé)任險和信用、保證險業(yè)務(wù)，著眼于傳統(tǒng)產(chǎn)險類業(yè)務(wù)與新興責(zé)任險類業(yè)務(wù)的整體發(fā)展；壽險公司應(yīng)當(dāng)以發(fā)展非傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品為主，在滿足保戶保障儲蓄需求的基礎(chǔ)上進一步滿足保戶的投資需求，使得保單的保費、保額、現(xiàn)金價值和保險期限都可以隨保戶的需求而改變，進一步提高中國設(shè)計開發(fā)推銷和監(jiān)管非傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的能力；積極擴大涉外保險業(yè)務(wù)的種類，成立涉外保險業(yè)務(wù)種類開發(fā)部，研究涉外保險客戶的需要，不斷推出新的涉外保險業(yè)務(wù)險種，以適應(yīng)與外資保險公司競爭的需求。同時，實施客戶的分類服務(wù)，滿足客戶的多元化需求，提高產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)和售后跟蹤的服務(wù)質(zhì)量，逐步擴大網(wǎng)上服務(wù)、代理機構(gòu)銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保。目前，加快創(chuàng)新步伐，創(chuàng)造新的比較優(yōu)勢是當(dāng)務(wù)之急，不僅是對西方成功經(jīng)驗的移植引進，更在于適應(yīng)中國市場和中國客戶的需要，利用創(chuàng)新的組織、產(chǎn)品、技術(shù)和企業(yè)文化，滿足客戶多元化和個性化的金融服務(wù)需求。
4、完善中國保險業(yè)的監(jiān)管體制。
首先，完善保險監(jiān)管的基礎(chǔ)性工作。加快有關(guān)法律、法規(guī)及其配套措施和管理細則的制定、修改和廢止工作，建立和完善保險精算規(guī)則、精算報告制度、精算師資格考試制度、監(jiān)管報表制度、監(jiān)管與預(yù)警指標(biāo)分析制度、年檢報告制度等,建立起以償付能力為核心的保險監(jiān)管模式；同時加強民族保險企業(yè)之間的合作和協(xié)調(diào)，實現(xiàn)同業(yè)自律。其次，加強對外資保險公司的監(jiān)管,嚴格審批制度，規(guī)定資本金和保證金最低限額，有計劃、有步驟地放開外資保險公司的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類，定期進行財務(wù)審查，從資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、流動性等方面監(jiān)管其償付能力和違約行為，加強國際合作，實行聯(lián)合監(jiān)管。
5、培養(yǎng)、引進人才。
最后的競爭是人才的競爭，高素質(zhì)的復(fù)合型人才是中國民族保險業(yè)迎接外資保險公司挑戰(zhàn)，提高核心競爭實力并走向國際市場的必要和長期的準備。為此，一方面，要依照企業(yè)屬性和市場要求，為人才的成長創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境，實行干部聘任制和員工合同制，建立吸引和激勵人才的績效掛鉤企業(yè)機制和體制，如借鑒國際上通用的經(jīng)營集團持股及期權(quán)等激勵機制；另一方面，通過培養(yǎng)與引進相結(jié)合的方法造就高素質(zhì)的人才隊伍，為保險從業(yè)人員提供各種培訓(xùn)和發(fā)展的機會；設(shè)立與國際接軌的中國保險培訓(xùn)考試機構(gòu)，實施保險從業(yè)人員的分層次崗位資格認證考核，提高保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)并做到持證上崗，以造就一批國際化的中國民族保險業(yè)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，全面提升中國民族保險業(yè)的國際競爭實力。
