馮潤權(quán)：入世后國有保險公司的改革與發(fā)展
馮潤權(quán)/美國·亞特蘭大CRSGroupInc.總經(jīng)理
中國加入WTO，會給國有保險公司帶來什么？機遇、挑戰(zhàn)、改革、發(fā)展這8個字大致上可以概括出國有保險公司未來經(jīng)營發(fā)展的軌跡。
機遇
加入世貿(mào)組織將會刺激中國保險市場的整體需求，有利于國有保險公司在管理方式和經(jīng)營水平的提高，并且促進國有保險公司的國際化進程。中國的保險業(yè)恢復(fù)發(fā)展不到20年，無論是財產(chǎn)保險，還是人壽保險，都處在市場培育的初級階段。怎樣普及提升國民的保險意識，增強現(xiàn)實的保險產(chǎn)品購買行為仍需要做多方面的努力。外資保險公司的涌入會帶來技術(shù)、管理以至企業(yè)文化上的變化，從而進一步調(diào)動民眾投保的積極性，激發(fā)中國巨大的市場需求，規(guī)范保險業(yè)的經(jīng)營，共同營造保險意識的氛圍，把整個保險市場做大。同時，良性、高層次的競爭意味著保險產(chǎn)品更豐富、服務(wù)更周到，選擇的余地更大。世界一流保險公司的示范作用，會使國有保險公司不斷發(fā)現(xiàn)不足，加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、深化體制改革的步伐，提高企業(yè)的經(jīng)營效益，提高風(fēng)險管控能力和償付能力，促進國有保險公司全方位的提升。
挑戰(zhàn)
不言而喻，入世給國有保險公司帶來機遇的同時，也帶來競爭壓力，在管理、人才、技術(shù)、理念等多方面都提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
首先，目前的國有獨資保險公司的體制存在著許多弊端，不能充分發(fā)揮企業(yè)的主動性、積極性和創(chuàng)造性。經(jīng)營管理理念落后陳舊，產(chǎn)品單一，已遠遠不能滿足社會的需求。如果不在國有保險公司的體制上進行根本的改革，淘汰出局一定是競爭后的必然結(jié)果。
其次，人才的嚴(yán)重缺乏和培養(yǎng)是最大的挑戰(zhàn)。入世后，外資保險公司為降低成本將實行本土化經(jīng)營。他們將利用其雄厚的資本優(yōu)勢、豐富的經(jīng)驗優(yōu)勢、先進的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢與國有保險公司展開激烈的人才競爭。這將使本來保險人才就相對短缺的中資公司更加雪上加霜。
最后，技術(shù)上的落后和在經(jīng)營理念上對信譽重視不夠?qū)е聡斜ｋU公司處在競爭中的弱勢，一些中資公司必然會遭到兼并被收購的噩運。由于中國的保險業(yè)起步較晚，信息資源浪費嚴(yán)重，管理方面電子化程度不高，加上經(jīng)營粗放，經(jīng)營成本和保險費率高于國外同業(yè)已成為不爭的事實。由于歷史壟斷的原因，顧客至上、信譽第一對國有保險公司來說往往流于形式，國有保險公司失去一部分市場將不可避免。
改革和發(fā)展
國有保險公司如何在入世后抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)？
首先，將國有保險公司逐步改造為股份制公司。通過鼓勵吸收外資、民營和上市公司參股，樹立真正的效益觀念。加強管理，才能提高經(jīng)濟效益，調(diào)動經(jīng)營者的積極性�？傊�，體制的改革是根本。唯有轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，才能提高國有保險公司的市場競爭能力和應(yīng)變能力。加入WTO后，市場的競爭要求提供給客戶的是綜合的金融服務(wù)。這也是全球金融服務(wù)的大勢所趨。歐美相當(dāng)多著名的保險公司都集保險、財務(wù)投資為一體，銀行金融集團涉足保險，證券行業(yè)也相當(dāng)普遍。面對實力雄厚的外資保險，國有保險公司如果能與銀行、證券業(yè)聯(lián)合，不斷創(chuàng)新。針對人們的保險需求，開發(fā)出適合投保人需要的保險產(chǎn)品，就能占據(jù)更大的市場份額。在金融市場產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的今天，單純提供保障的產(chǎn)品已不能滿足人們的需要，而兼具保障、儲蓄、投資功能，并能有限防止通貨膨脹的金融產(chǎn)品才能激發(fā)投保人的興趣并付諸于行動，從而提高國民整體的保險意識。
其次，人才的培養(yǎng)是長期的戰(zhàn)略性任務(wù)，而招攬海外賢才，創(chuàng)造寬松的環(huán)境吸引國內(nèi)銀行、證券的人才則是當(dāng)前的目標(biāo)，穩(wěn)定的營銷隊伍意味著穩(wěn)定的客戶群，國內(nèi)白領(lǐng)階層存在著普通的問題是對企業(yè)的忠誠度不高，一般是哪邊報酬高就跳槽到哪邊。寬松的環(huán)境和優(yōu)厚的傭金酬勞制度是穩(wěn)定的一大客觀因素，而全力打造中資保險品牌，早日形成優(yōu)質(zhì)品牌效應(yīng)則是穩(wěn)定的另一主觀因素。在保留住人才的同時，注重營銷人才多方面的培養(yǎng)。我們培養(yǎng)人才，既要求他們精通保險業(yè)務(wù)，又要熟悉銀行、證券等其它金融業(yè)務(wù)，從而改變保險從業(yè)人員的形象，提高保險行業(yè)的綜合實力。在美國，除了有保險從業(yè)人員第一次入門執(zhí)照考試，更有每年一定學(xué)分的再進修考試。另外，理財專家的考試則培養(yǎng)了一批專業(yè)化、職業(yè)化的高級營銷人員，成為保險公司業(yè)務(wù)上的主要力量，值得國有保險公司借鑒。
最后，要解決技術(shù)上的落后，引進人才、引進技術(shù)是唯一的辦法。美國“9·11”后，經(jīng)濟發(fā)展明顯衰退，而國內(nèi)蒸蒸日上的經(jīng)濟發(fā)展吸引了不少海歸派，人才技術(shù)的開發(fā)更進只是時間問題。但如何讓顧客是上帝的觀念深入人心則需要花更多時間和精力。在西方，信譽第一、顧客至上是經(jīng)營理念的基石，也是公司生存發(fā)展的基礎(chǔ)。國有保險公司必須在樹立保險形象方面下大力氣，在產(chǎn)品設(shè)計、營銷措施或是處理賠案時，首先是考慮顧客的需要，而不是把企業(yè)自身的利益放在第一位。產(chǎn)品和售后服務(wù)有無競爭力，決定了國有保險公司能否在外資保險公司蜂擁而入后處于不敗之地。
中國保險市場的開放，改變了少數(shù)幾家國有大公司寡頭壟斷市場的現(xiàn)象，高層次的競爭將提高保險服務(wù)質(zhì)量和競爭創(chuàng)新，給廣大老百姓帶來更多的好處。國有保險公司失去一部分市場是不可避免的。但激烈的競爭也會迫使國有保險公司積極地開拓產(chǎn)品的多樣性和綜合性，打準(zhǔn)自己的長處，準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)市場。由全線出擊轉(zhuǎn)為重點發(fā)展，結(jié)合中國居民消費、生活水平，打出自己特色的品牌，從而在激烈的競爭中得到進一步的發(fā)展和壯大。
