鄭家發(fā)：美國華資銀行之演變、現(xiàn)況及展望
鄭家發(fā)/美國國泰銀行董事長
華人移民美國可追溯約150年前，許多人還記得一幕流美淘金的華工苦力的影像。時過境遷，舊金山華工血淚移民圖已成為歷史的陳跡。隨著五十年代高級知識份子留美熱潮及七十年代港臺資本家進(jìn)軍美國經(jīng)商投資的風(fēng)潮，基于知識與資金的結(jié)合加上中國人的勤勞與智慧，華人終于在美國東西兩岸華人聚集的城市大放異彩。 今天在洛杉磯高級大樓或住宅區(qū)，�？膳龅焦怩r耀眼的華人企業(yè)主管或銀行家。
八十年代以前，由于華人在美經(jīng)濟規(guī)模有限，華資銀行家數(shù)不多，資本薄弱，在全美銀行體系中毫無地位。及至八十年代急劇變遷的華人社會改變了華資銀行的面目。經(jīng)濟實力日趨雄厚的臺灣，九七影響下的香港和實行開發(fā)政策的中國，交相促成大量資金流入美國東西兩岸的華資銀行。每日大量涌進(jìn)東西岸的華裔新移民或企業(yè)家， 往往迫切地將大批鈔票存進(jìn)會說中文及有相同文化背景的華資銀行。因此，只要新鮮血液不斷輸入， 華資銀行不難保有繼續(xù)長成的原動力。
華資銀行的形態(tài)有別于系統(tǒng)龐大，資本雄厚但缺乏對華人華商的了解及專注的主流銀行。華資銀行雖然規(guī)模較為簡小，但專注為華裔僑民與華資企業(yè)服務(wù)，在美國銀行界形成了一股新勢力，并得以在眾多大銀行競爭之下保有一席之地，且市場仍在繼續(xù)擴大之中。
加州目前為止約有27家華資銀行（包括已由華爾街投資銀行收購但仍以華人華商為經(jīng)營對象之華美銀行及聯(lián)合銀行；但不包括外資銀行在美分行之臺資、港資及中資銀行）。以2001年度財報為準(zhǔn)，加州華資銀行的實力以美金千元為單位，列示如下：
1、總資產(chǎn)（Total Assets）：19515588
2、總存款（Total Deposits）：16305932
3、總放款（Total Loans）：12754820
4、總凈值（Total Equity）：1820943
5、總凈利（Total Net Income）：219913
根據(jù)美國一個權(quán)威性銀行資料分析機構(gòu)“The Findley Companies”之統(tǒng)計，以2001年財報總資產(chǎn)為準(zhǔn)，所列加州前五十大商業(yè)銀行的排行，現(xiàn)有七家華資銀行名列其中，依次分別為聯(lián)合銀行、華美銀行、國泰銀行、萬通銀行、中信銀行、廣東銀行及遠(yuǎn)東國家銀行。足見華資銀行在加州商業(yè)銀行中已具舉足輕重之地位，也反映出華人華商在加州財經(jīng)的實力漸長。這也說明只要能充分掌握利基（niche），小兵依然可以立大功。而在美國股票公開上市的華資銀行有四家，計國泰銀行，萬通銀行，華美銀行與聯(lián)合銀行， 已為未來進(jìn)一步發(fā)展向美國主流大眾籌資管道設(shè)下機制。
近十年來，金融機構(gòu)大型化全球化成為國際金融市場發(fā)展之主流。銀行經(jīng)由并購（merger）擴大經(jīng)營規(guī)模，節(jié)省營業(yè)成本，提高營運績效以提升競爭力。華資銀行為求生存，也必須順應(yīng)此一潮流。以國泰銀行為例，在1996年并購加州第一儲蓄銀行，更于1999年并購紐約金城銀行，得以越州經(jīng)營，進(jìn)軍紐約龐大的華人華商市場。合并之結(jié)果使國泰銀行總資產(chǎn)快速上升，資產(chǎn)報酬率（ROA）及凈值報酬率（ROE）得以改善，股票價格亦倍增，最高至美金90元一股。
至于銀行全球化，國際化之趨勢，華資銀行未來優(yōu)勢將有一部分取決于能否進(jìn)軍中國龐大金融市場。2001年中國加入WTO達(dá)成協(xié)議，其中有關(guān)金融服務(wù)業(yè)部分，逐步解除外資銀行設(shè)置分支機構(gòu)家數(shù)及地區(qū)之限制，分行設(shè)立一年以后可對中國客戶辦理外匯業(yè)務(wù)；兩年后開放外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，并可承作國內(nèi)企業(yè)的貸款；五年后可承辦個人存放款業(yè)務(wù)，如此將為外資金融業(yè)帶來龐大商機。以中國人口之眾，幅員之廣， 貿(mào)易量之宏大及國民儲蓄率之高，無疑將成為全球金融市場未來最關(guān)注之星。
在中國加入WTO后，多國企業(yè)將大規(guī)模進(jìn)軍中國，而帶動中國經(jīng)濟升格，發(fā)展加速，促使資金需求增加，亦將提供美國大型華資銀行參加國際銀行團聯(lián)合貸款 （syndication）之機會。而中國加入WTO后開發(fā)的經(jīng)濟必能加速吸引海外華僑回祖國定居創(chuàng)業(yè)及投資，使大型華資銀行在國內(nèi)金融市場大展鴻圖。在美大型華資銀行當(dāng)摒棄過去局限一隅的經(jīng)營心態(tài)，轉(zhuǎn)向國際化，透過中國地區(qū)強勁的經(jīng)貿(mào)發(fā)展，邁向全球的金融舞臺。
目前獲準(zhǔn)在祖國設(shè)立代表處的華資銀行僅有國泰銀行及遠(yuǎn)東國家銀行，為進(jìn)一步進(jìn)軍國內(nèi)廣大金融市場做出準(zhǔn)備。雖然已有數(shù)家美國主流銀行在祖國設(shè)有分行，但其主要融資對象為較大型企業(yè)及重大建設(shè)，而對于一般中小型企業(yè)較無興趣。 相形之下， 大型華資銀行則致力于中小企業(yè)融資，對促進(jìn)祖國經(jīng)濟發(fā)展與中美貿(mào)易將有積極貢獻(xiàn)。以國泰銀行為例，在過去40年中提供港、臺，及國內(nèi)進(jìn)出口商信用狀托收（D/A，D/P）融資及進(jìn)出口貿(mào)易融資；而進(jìn)出口產(chǎn)品幾乎涵蓋所有產(chǎn)品，包括成衣、電腦及附件、食品、玩具、汽車零件、五金、家具、皮鞋及禮品等。若國內(nèi)企業(yè)進(jìn)一步來美設(shè)立公司， 國泰銀行則可提供應(yīng)收賬款和存貸融資或以資產(chǎn)值為基準(zhǔn)之融資及其它商業(yè)貸款，如營運資金貸款，房地產(chǎn)與建筑貸款等，另加電匯及外幣兌換等服務(wù)，以全面多元化的國際貿(mào)易及金融服務(wù)來滿足客戶的財務(wù)要求。例如國泰銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行合作，提供中美間的電匯服務(wù)， 便利在美華人華商匯款至國內(nèi)。
華資銀行未來的發(fā)展尚有賴于中國政府的協(xié)助。鑒于這一點，我方有如下幾個建議：
1、設(shè)立華商信用保證基金
可由國營銀行投資設(shè)立財團法人信用保證基金，提供信用貸款保證以協(xié)助海外愛國華僑及華商在僑居地創(chuàng)業(yè)或經(jīng)營中小企業(yè)；保證方式為約定財務(wù)建全之華資銀行參與承辦，向具有發(fā)展?jié)摿Χ啡弊銐驌?dān)保品之愛國僑營事業(yè)提供信用保證，以協(xié)助該事業(yè)獲得資金融通，謀繁榮愛國華僑華商之經(jīng)濟實力，保證成數(shù)最高為七成，承辦之華資銀行承擔(dān)三成風(fēng)險。
2、適度降低華資銀行在中國設(shè)立分行之總資產(chǎn)金額
由于華資銀行對華僑華商之經(jīng)營發(fā)展具有特殊功能，但華資銀行總資產(chǎn)及凈值之規(guī)模無法達(dá)到中國所設(shè)最低要求（如200億美金總資產(chǎn)值），希有關(guān)當(dāng)局能放寬大型華資銀行在中國設(shè)立分行之標(biāo)準(zhǔn)，以專案核準(zhǔn)方式為主有別于其它非華資銀行，俾早日結(jié)合華資銀行之力量促進(jìn)全球愛國華商之經(jīng)濟發(fā)展，加強祖國在全球的政治影響力。
3、加強與華資銀行之通匯關(guān)系
希制定政策鼓勵國內(nèi)銀行與各地華資銀行建立通匯關(guān)系，以便利僑營事業(yè)與中國從事進(jìn)出口貿(mào)易及匯款等業(yè)務(wù)。
