汪 勁：關(guān)于國(guó)家信用管理體系建立的幾點(diǎn)看法
汪
勁/美國(guó)花旗集團(tuán)全球消費(fèi)銀行副總裁、紐約州立大學(xué)石溪分校兼職教授
基于我們多年在花旗銀行亞洲（包括中國(guó)香港特區(qū)在內(nèi)）、拉丁美洲、歐洲、北美洲（包括美國(guó)）、大洋洲等二十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)親手建立信用制度和評(píng)估系統(tǒng)并投入使用的經(jīng)驗(yàn)，以及自2000年起先后多次對(duì)上海、北京、深圳、廣州、沈陽(yáng)、大連、武漢等地征信工作和國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)及保險(xiǎn)公司的考察和研究，我們形成了對(duì)國(guó)家信用管理體系建立的幾點(diǎn)看法，具體如下：
一、中國(guó)的國(guó)家信用管理體系應(yīng)由政府大力推動(dòng)
我們認(rèn)為包括企業(yè)和個(gè)人征信在內(nèi)的國(guó)家信用管理體系建立、維護(hù)和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立，應(yīng)由政府初始推動(dòng)并協(xié)調(diào)各部門之間的關(guān)系。
由政府初始推動(dòng)的好處是顯而易見的。征信涉及的范圍廣、部門多。完全由民營(yíng)企業(yè)以類似美國(guó)的純商業(yè)模式來(lái)操辦在中國(guó)目前的條件下是不太現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)闆](méi)有哪家企業(yè)有能力協(xié)調(diào)社會(huì)的各個(gè)部門有效地提供信息。中國(guó)具有的最大優(yōu)勢(shì)是政府具有權(quán)威，可以統(tǒng)籌全面規(guī)劃，借助行政干預(yù)手段強(qiáng)行實(shí)施，保證及時(shí)從各業(yè)搜集數(shù)據(jù)的完整性，這是統(tǒng)一高效率的進(jìn)行全國(guó)征信工作的基礎(chǔ)。大企業(yè)出于競(jìng)爭(zhēng)考慮是不愿自動(dòng)提供征信本身客戶信息的，再者，有些行業(yè)的數(shù)據(jù)從純商業(yè)運(yùn)作的角度未必愿意提供給征信，如美國(guó)的電信服務(wù)業(yè)像手機(jī)欠款這樣重要的標(biāo)志客戶行為的信息是不提供給征信機(jī)構(gòu)的，造成了征信信息一定程度上的不完整性。
在現(xiàn)實(shí)條件下由政府推動(dòng)征信的另一好處是權(quán)威和可信性，企業(yè)和個(gè)人可以相信其可靠性，保證隱私和消費(fèi)權(quán)益不受侵犯。這是目前中國(guó)民營(yíng)企業(yè)尚無(wú)法保證做到的。
中央人民銀行在上海試點(diǎn)全國(guó)首家個(gè)人征信服務(wù)，取得了明顯的成效。在機(jī)制上，采用了由央行牽頭，市政府支持，市政府的幾家控股公司出資興辦企業(yè)的半商業(yè)化運(yùn)作模式。在實(shí)際運(yùn)行中，也遇到了一些問(wèn)題，如怎樣解決與各商業(yè)銀行之間的關(guān)系以及如何為其業(yè)務(wù)更好地服務(wù)，數(shù)據(jù)庫(kù)建立的完備性，信用評(píng)分項(xiàng)目的完善性等。
由各個(gè)地方興辦征信最終達(dá)到全國(guó)聯(lián)合的農(nóng)村包圍城市做法重復(fù)耗資大，且效率低，速度慢，標(biāo)準(zhǔn)不易規(guī)范化，很難達(dá)到有效的進(jìn)程。所以我們認(rèn)為征信應(yīng)可采用自上而下的作法，確定進(jìn)程時(shí)間表。
二、保持國(guó)家信用管理體系的獨(dú)立性
國(guó)家信用管理體系搜集的企業(yè)和消費(fèi)者信息以及相應(yīng)的等級(jí)評(píng)估是國(guó)家微觀經(jīng)濟(jì)的具體表現(xiàn)，事關(guān)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈。如果將其信息管理及等級(jí)評(píng)估方面的工作完全交給國(guó)外機(jī)構(gòu)或公司去作的話，技術(shù)為外人所把持，任何變動(dòng)都依賴于他人，非常被動(dòng)，而且勢(shì)必將數(shù)據(jù)庫(kù)公開給他們。征信為保證其獨(dú)立性，應(yīng)盡可能地由內(nèi)部的人掌握和控制操作系統(tǒng)。
如有時(shí)必須借助境外公司的技術(shù)力量，應(yīng)盡可能減少對(duì)其依賴性，盡快地掌握相關(guān)技術(shù)和管理，始終握有主動(dòng)權(quán)，而不受其牽制和影響。同時(shí)與國(guó)外同業(yè)不斷進(jìn)行交流，隨時(shí)掌握和跟蹤國(guó)際最新動(dòng)向，注意吸收海外相關(guān)人才，大力發(fā)展符合中國(guó)國(guó)情的服務(wù)。
三、征信工作的組織形式：事業(yè)至企業(yè)的轉(zhuǎn)化
就目前中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，以政府出面協(xié)調(diào)推動(dòng)的事業(yè)型做法較為合適。如上所述，這樣能夠保證征信工作的效率、協(xié)調(diào)性、權(quán)威性和可信性，便于管理。
我們認(rèn)為人民銀行應(yīng)是征信工作的重要參與者。這不僅因?yàn)槠錂?quán)威性和領(lǐng)導(dǎo)作用，也由于企業(yè)和個(gè)人征信信息的大部分源于銀行。其他部門如公安（社會(huì)不良記錄）、法院、稅務(wù)、海關(guān)（走私記錄）、財(cái)政部門、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工商管理局、保險(xiǎn)、消費(fèi)、電信、票據(jù)等的信息雖然也重要，但不占多數(shù)。如何協(xié)調(diào)各部門及企事業(yè)單位以推動(dòng)征信便成為工作的核心環(huán)節(jié)。我們建議應(yīng)以最大力度推進(jìn)，以國(guó)務(wù)院（總理）或成立國(guó)務(wù)院信用委員會(huì)的名義下達(dá)強(qiáng)有力的行政指令，以加快和統(tǒng)一在各部門信息征集的進(jìn)程。如果只以人民銀行與各部門進(jìn)行對(duì)等協(xié)調(diào)的話，有可能會(huì)遇到各部門之間互相扯皮的現(xiàn)象，延誤整個(gè)征信工作的進(jìn)程。
當(dāng)然中央集權(quán)也有其缺陷的一面，這就是可能導(dǎo)致的官僚，服務(wù)差，政策不靈活，管理僵化。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)講，當(dāng)市場(chǎng)逐步發(fā)育成熟，我們認(rèn)為應(yīng)盡快實(shí)施征信服務(wù)由事業(yè)到企業(yè)的轉(zhuǎn)化。原因是在征信工作的初期，強(qiáng)有力的行政干預(yù)能促成基礎(chǔ)的奠定。當(dāng)數(shù)據(jù)集中完畢（數(shù)據(jù)集中地也可不限于一個(gè)，如北方、長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和西部各設(shè)立一個(gè)征信數(shù)據(jù)中心，便于以后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高服務(wù)質(zhì)量），架子搭起來(lái)后，滿足客戶的需求，提供優(yōu)質(zhì)靈活的服務(wù)將成為征信工作的中心。在這時(shí)候，征信企業(yè)的運(yùn)作（征信企業(yè)在市場(chǎng)機(jī)制下可能會(huì)有數(shù)個(gè)，以防止壟斷）以及相應(yīng)配套的信用管理公司、信用擔(dān)保公司、信用調(diào)查公司等會(huì)更加適應(yīng)市場(chǎng)的要求，征信作為企業(yè)來(lái)說(shuō)具有巨大的市場(chǎng)和贏利潛力。如以企業(yè)運(yùn)作模式，不僅能自負(fù)盈虧，收回國(guó)家在征信工作初期的投資，還能創(chuàng)造極大的利潤(rùn)，增加財(cái)政收入。同時(shí)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，充分發(fā)揮企業(yè)靈活的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展和改造自身，不斷地謀求進(jìn)步以滿足企業(yè)和消費(fèi)者的各種需求，為客戶提供最佳服務(wù)。
四、法律法規(guī)
為保證國(guó)家信用管理體系的實(shí)施，必須盡快建立相應(yīng)的法律法規(guī)，以穩(wěn)定國(guó)家經(jīng)濟(jì)，保護(hù)消費(fèi)者利益，解決社會(huì)問(wèn)題。
我們認(rèn)為可借鑒其他國(guó)家的一些經(jīng)驗(yàn)如美國(guó)的公平信用報(bào)告法，平等信用機(jī)會(huì)法，公平債務(wù)催收法以及歐盟的數(shù)據(jù)保護(hù)法等，組織法律專家，學(xué)者以及征信及相關(guān)的各業(yè)工作人員建立符合中國(guó)國(guó)情的相應(yīng)法律法規(guī)。
可對(duì)現(xiàn)有的銀行法進(jìn)行修改和補(bǔ)充，界定信息開放范圍，取得方式，信息處理和傳播限制的法規(guī)，在保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，授信和信息開放之間求得平衡，建立征信信息開放和征信信息使用規(guī)范相應(yīng)的法案。
信用管理的法律法規(guī)還須考慮到迎接WTO的挑戰(zhàn)，與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境接軌。同時(shí)不能因種族，宗教信仰等作出歧視性授信決定。
需明確用法律或信用手段進(jìn)行商帳的追收，以幫助解決企業(yè)三角債和消費(fèi)者逾期不還的債務(wù)。對(duì)提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者和不講商業(yè)信用者建立懲罰機(jī)制，健全懲罰功能，督促懲罰制度的 貫徹實(shí)行，完善懲罰制度的管理和監(jiān)督。逐步在法律上形成信用社會(huì)的制度，使社會(huì)大眾成為遵守相應(yīng)法律法規(guī)的信用公民。
由于法律法規(guī)建立通常需要較長(zhǎng)的時(shí)間過(guò)程，我們認(rèn)為由國(guó)務(wù)院研究，盡快實(shí)行一些信用管理暫行條例和規(guī)定以保證信用管理的順利實(shí)施是在法律建立之前的一條可行之路。
五、征信信息采集、信用報(bào)告和等級(jí)評(píng)估的規(guī)范性
征信最重要的工作是對(duì)各行業(yè)進(jìn)行的信息采集。其主要的服務(wù)方式是通過(guò)信用報(bào)告和等級(jí)評(píng)定來(lái)實(shí)現(xiàn)的。我們認(rèn)為信息的采集、信用報(bào)告和信用等級(jí)的評(píng)定必須統(tǒng)一規(guī)范化。
只有統(tǒng)一規(guī)范才有可能全面、完整的收集信息，不遺漏富有代表性的數(shù)據(jù)，避免地方的各行其是和未來(lái)數(shù)據(jù)的不協(xié)調(diào)性。
由于人口流動(dòng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，統(tǒng)一的信用報(bào)告使企業(yè)和個(gè)人無(wú)論在何地都能夠有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和格式，便于查詢和調(diào)研，避免地方機(jī)構(gòu)不必要的資源浪費(fèi)和各地征信報(bào)告的不協(xié)調(diào)性。
統(tǒng)一的信用等級(jí)的評(píng)定至關(guān)重要。雖然由于地區(qū)消費(fèi)水平的差異可能導(dǎo)致個(gè)人信用評(píng)分卡因地域發(fā)展不均衡而不同，但評(píng)定標(biāo)度需要統(tǒng)一。即同一評(píng)分值在各地的內(nèi)涵必須一致（如在上�；蚋拭C評(píng)分結(jié)果為200分有同樣的含義，都代表壞帳的幾率為5%）。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，中國(guó)的西部大開發(fā)必然帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)朝著全國(guó)平衡化發(fā)展。各地的消費(fèi)差異會(huì)越來(lái)越小，可以預(yù)見，最終信用等級(jí)的評(píng)定會(huì)逐漸過(guò)渡到評(píng)分卡在各地的統(tǒng)一。
六、建立具有國(guó)際先進(jìn)水平的征信等級(jí)評(píng)定和信用管理
完整的征信評(píng)級(jí)評(píng)估系統(tǒng)建立可以分為以下幾個(gè)方面：
（一）征信評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建立
1、征信評(píng)級(jí)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)
一般在此階段，需要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及形勢(shì)，客戶走向，以及各類可能的評(píng)級(jí)系統(tǒng)做細(xì)致的分析。對(duì)可行的項(xiàng)目比如信用卡、房屋貸款、汽車貸款和企業(yè)貸款等，進(jìn)一步做出分類，以便決定哪類項(xiàng)目以及哪種方式（市場(chǎng)開發(fā)或風(fēng)險(xiǎn)管理）是最需建立的，提供系統(tǒng)的軟硬件要求，提出設(shè)計(jì)評(píng)估報(bào)告。
2、原始數(shù)據(jù)的總結(jié)和處理
一旦項(xiàng)目得以確立，需要對(duì)數(shù)據(jù)的來(lái)源、可用性及可靠性進(jìn)行調(diào)研，以選出用來(lái)建立評(píng)分評(píng)估系統(tǒng)。
對(duì)于客戶的各類原始數(shù)據(jù)，特別是交易數(shù)據(jù)進(jìn)行有針對(duì)性地總結(jié)和處理，選擇和構(gòu)造相應(yīng)變量。將各類數(shù)據(jù)匯總，去簡(jiǎn)并、隨機(jī)化，排列成序，形成一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)以便評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建立。
3、目標(biāo)的確立及時(shí)間段的選擇
在時(shí)間上將客戶的記錄信息分為觀察期和表現(xiàn)期。一般來(lái)講，觀察期約為一年左右，表現(xiàn)期約為幾個(gè)月至一年。所以，客戶在帳上的時(shí)間尺度不應(yīng)少于兩年（企業(yè)周期更長(zhǎng)些）。通過(guò)對(duì)觀察期及表現(xiàn)期客戶的行為以及商業(yè)效益分析結(jié)果確立指標(biāo)，據(jù)此給出好、中、壞客戶的定義，確立建立評(píng)級(jí)體系的具體目標(biāo)（減少損失，提高效益，增加收入，提高市場(chǎng)響應(yīng)率等）。
4、評(píng)級(jí)體系的建立
在開始建立評(píng)級(jí)體系之前需要先將已得到的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行整理和統(tǒng)計(jì)優(yōu)化選樣。將此數(shù)據(jù)分為兩部分，一部分用來(lái)建立評(píng)級(jí)體 系，另一部分用于測(cè)試和衡量評(píng)級(jí)體系的優(yōu)劣。研究數(shù)據(jù)原始變量的分布，對(duì)其做預(yù)處理以及相應(yīng)的數(shù)學(xué)轉(zhuǎn)換，使其能夠更準(zhǔn)確地反映客戶的行為。然后用各種先進(jìn)的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)及數(shù)據(jù)開發(fā)分析工具結(jié)合不可缺少的商務(wù)經(jīng)驗(yàn)建立評(píng)級(jí)體系。
評(píng)級(jí)體系的結(jié)果是對(duì)客戶變量的選擇及權(quán)重的分配，一個(gè)客戶得分的高低由評(píng)級(jí)體系選擇變量的加權(quán)求和得到，據(jù)此可判定和預(yù)測(cè)每個(gè)客戶的好壞幾率。評(píng)級(jí)體系的結(jié)果優(yōu)劣由好帳和壞帳分布分開的程度來(lái)決定，穩(wěn)定性由評(píng)級(jí)體系對(duì)于測(cè)試數(shù)據(jù)的結(jié)果確定。各個(gè)變量的相關(guān)性可由對(duì)評(píng)級(jí)體系結(jié)果的貢獻(xiàn)來(lái)決定，以便做出取舍選擇。
（二） 評(píng)級(jí)評(píng)估系統(tǒng)的調(diào)試、輸入及信用管理
需對(duì)已建立評(píng)級(jí)體系用獨(dú)立的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)試，使其達(dá)到最佳效果以便最后確立最佳模型參數(shù)。設(shè)立輸出軟件，根據(jù)模型結(jié)果產(chǎn)生各種報(bào)告，如客戶量的穩(wěn)定性，欠款行為，評(píng)分分布，變量分析，互換分析等以便監(jiān)控評(píng)分系統(tǒng)的使用效率、結(jié)果好壞以及企業(yè)或消費(fèi)者行為和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化的影響，進(jìn)行有效的信用管理。
開發(fā)適宜軟件，將評(píng)級(jí)體系輸入系統(tǒng)生產(chǎn)線，經(jīng)嚴(yán)格測(cè)試合格后投入使用。
（三） 評(píng)級(jí)評(píng)估系統(tǒng)的更新和維護(hù)服務(wù)
當(dāng)一個(gè)評(píng)級(jí)評(píng)估系統(tǒng)建立以后，最主要的是需跟蹤評(píng)分系統(tǒng)的結(jié)果好壞以及據(jù)此探測(cè)到的消費(fèi)者行為的變化。一般來(lái)說(shuō)，評(píng)級(jí)體系兩年左右需更新一次，使新的評(píng)級(jí)參數(shù)能夠更準(zhǔn)確地反映當(dāng)時(shí)企業(yè)或消費(fèi)者的行為。
七、國(guó)家信用管理體系與銀行及其他行業(yè)客戶關(guān)系管理體系的建立
國(guó)家信用管理體系發(fā)展的下一階段是使銀行和金融界，乃至整個(gè)社會(huì)的各企業(yè)的客戶關(guān)系管理體系建立和健全起來(lái)，增強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力，提高效益，迎接WTO挑戰(zhàn)。具體做法可從一家或幾家銀行和保險(xiǎn)公司做起，可與征信工作同步或稍后進(jìn)行，這樣可以點(diǎn)拓面，積累經(jīng)驗(yàn)，為其在其他銀行乃至以后社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。
根據(jù)客戶信息建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)是最近國(guó)外金融、消費(fèi)及服務(wù)性行業(yè)的熱點(diǎn)。銀行及服務(wù)業(yè)可根據(jù)客戶信息建立客戶關(guān)系管理體系。此種系統(tǒng)的特點(diǎn)是能根據(jù)過(guò)去客戶們的歷史借貸、消費(fèi)、欠款、還款及交易信息發(fā)現(xiàn)規(guī)律，以預(yù)測(cè)個(gè)體或某個(gè)客戶群體的行為、動(dòng)態(tài)、走向，以及可能的利潤(rùn)額和風(fēng)險(xiǎn)度，據(jù)此作相應(yīng)的商務(wù)借貸決策。這樣，不光能作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估節(jié)省巨額費(fèi)用（如及早識(shí)別呆帳和壞帳可能發(fā)生的幾率從而減低風(fēng)險(xiǎn)），而且可用于市場(chǎng)潛力的開發(fā)與挖掘（如給客戶按照利潤(rùn)分類）為銀行或企業(yè)創(chuàng)造高利潤(rùn)，產(chǎn)生最佳經(jīng)濟(jì)效益。更重要的是建立起長(zhǎng)期的客戶關(guān)系管理，充分深入了解具體到每個(gè)客戶層次的心理和行為，做到根據(jù)客戶的需求為其提供最佳服務(wù)。哪個(gè)企業(yè)更了解自己與顧客，哪個(gè)企業(yè)才更有可能立于不敗之地。
評(píng)級(jí)評(píng)估系統(tǒng)在征信中心的作用是提供金融業(yè)、消費(fèi)集團(tuán)以及服務(wù)性行業(yè)一種對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)或市場(chǎng)利潤(rùn)潛力的標(biāo)志（通過(guò)打分的形式實(shí)現(xiàn)）。征信中心的評(píng)分具有普遍性和權(quán)威性。評(píng)分的出現(xiàn)大大地提高了商務(wù)決策的速度和準(zhǔn)確性，為企業(yè)和客戶提供了簡(jiǎn)捷、量化的重要信息。
在企業(yè)本身的客戶信息收集不完全或無(wú)能力建立自身的客戶關(guān)系管理體系（如中小銀行和企業(yè)）的情況下，征信中心的評(píng)分可直接被企業(yè)用來(lái)作為商務(wù)決策的量化基礎(chǔ)。在企業(yè)對(duì)客戶的信息收集完全（對(duì)特定的客戶群）且有能力建立自身的客戶關(guān)系管理體系（如大銀行和企業(yè)）的情況下，征信中心的普適評(píng)分常作為企業(yè)對(duì)自身客戶評(píng)分評(píng)估系統(tǒng)中的一個(gè)重要的指標(biāo)量出現(xiàn)。一般來(lái)講，征信中心的評(píng)分是作為一種有用的信息和建議提供給企業(yè)的，最終的商務(wù)決策須由企業(yè)根據(jù)自身綜合考慮作出。
征信中心的普適評(píng)分根據(jù)具體產(chǎn)品不同可進(jìn)一步細(xì)分成以下幾種：信用卡、房屋貸款、汽車貸款、中小企業(yè)貸款以及其它類別的貸款、保險(xiǎn)、信用、詐騙預(yù)警、利潤(rùn)、提醒、響應(yīng)、追帳等。
企業(yè)（銀行或服務(wù)業(yè)）客戶關(guān)系管理體系建立過(guò)程與征信中心評(píng)級(jí)系統(tǒng)類似（見上節(jié)所述），不同之處是，征信只提供評(píng)級(jí)結(jié)果，而企業(yè)更強(qiáng)調(diào)根據(jù)評(píng)級(jí)體系結(jié)果為商務(wù)目的服務(wù)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的商務(wù)決策以達(dá)到減少風(fēng)險(xiǎn)損失，增加利潤(rùn)，提高效益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的�？蛻絷P(guān)系管理體系按其用途及商務(wù)決策主要分為以下幾大類：風(fēng)險(xiǎn)信用、行為、市場(chǎng)開發(fā)。其中每一類都包含有十幾個(gè)不同品種。
我們可根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的具體情況，設(shè)計(jì)其相應(yīng)的客戶關(guān)系管理體系。具體如下：
1、風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)主要用于尚未在帳客戶（及在帳客戶）對(duì)（新）產(chǎn)品的申請(qǐng)的批準(zhǔn)和拒絕，產(chǎn)品定價(jià)，起始借貸數(shù)目和上限，交叉產(chǎn)品開發(fā)，對(duì)高（低）風(fēng)險(xiǎn)和高（低）利潤(rùn)的客戶分類等。風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)的主要種類有：申批、預(yù)篩選、響應(yīng)、提醒、花費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)以及響應(yīng)的最優(yōu)化等。
2、行為評(píng)級(jí)主要用于已在帳客戶的信用借貸數(shù)目和上限的管理，欠款追帳管理，詐騙預(yù)警及破產(chǎn)者的及早識(shí)別，信用的重新給予以及產(chǎn)品的重新定價(jià)等。行為評(píng)級(jí)的主要種類有：信用限、翻新、追帳、提醒、欠款、詐騙預(yù)警、破產(chǎn)、利潤(rùn)、損失恢復(fù)、風(fēng)險(xiǎn)與損失的最優(yōu)化等。
3、市場(chǎng)開發(fā)評(píng)級(jí)主要用于面向現(xiàn)有及未來(lái)客戶的推向市場(chǎng)產(chǎn)品的選擇和分類，產(chǎn)品定義和定位，開辟?gòu)V告和宣傳渠道，時(shí)間和頻率，以及對(duì)消費(fèi)者行為進(jìn)行分類便于更好的掌握市場(chǎng)和消費(fèi)者動(dòng)態(tài)。市場(chǎng)開發(fā)評(píng)級(jí)的主要種類有：分類、提醒、響應(yīng)、利潤(rùn)、關(guān)系、交叉開發(fā)、市場(chǎng)開發(fā)的最優(yōu)化等。
八、近期具體規(guī)劃
我們認(rèn)為應(yīng)能排出具體時(shí)間表，在五至十年初步完成個(gè)人征信工作的數(shù)據(jù)采集、信用報(bào)告的產(chǎn)生和信用評(píng)級(jí)的建立。先期的具體工作可包括提供全國(guó)征信數(shù)據(jù)采集建議；進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)總結(jié)；最終建立全國(guó)征信的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。
在不斷豐富的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上兩至三年內(nèi)建立企業(yè)的評(píng)級(jí)系統(tǒng)。
1、對(duì)于個(gè)人征信工作，在統(tǒng)一協(xié)調(diào)國(guó)家各部門、銀行及電信等消費(fèi)者信息源的基礎(chǔ)上，應(yīng)首先設(shè)計(jì)和建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。而數(shù)據(jù)項(xiàng)的選擇在設(shè)計(jì)的第一階段尤為重要，力爭(zhēng)達(dá)到完備和全面，避免以后對(duì)收集數(shù)據(jù)項(xiàng)的設(shè)計(jì)進(jìn)行過(guò)多的改動(dòng)。同時(shí)在設(shè)計(jì)上也應(yīng)考慮到適當(dāng)調(diào)整和增補(bǔ)數(shù)據(jù)項(xiàng)的方便性和可行性。對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的采集應(yīng)盡可能包括消費(fèi)者全面的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)信息，如品行、還債能力、財(cái)力、客觀環(huán)境及條件、抵押擔(dān)保等。我們?cè)敢飧鶕?jù)多年的經(jīng)驗(yàn)提供采集征信具體數(shù)據(jù)項(xiàng)和數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)的建議，使數(shù)據(jù)的選擇和排列格式化，規(guī)范化。時(shí)間尺度上應(yīng)一次采集至少消費(fèi)者三年的歷史，以后每月增加消費(fèi)者新的記錄，為評(píng)級(jí)工作打下良好的基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)收集的同時(shí)設(shè)計(jì)完備的個(gè)人征信報(bào)告。這一階段工作應(yīng)能在三至五年內(nèi)完成。
2、在數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)庫(kù)建立的基礎(chǔ)上進(jìn)行對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)項(xiàng)，尤其是歷史交易和欠還款的總結(jié)。這項(xiàng)工作尤為重要，直接關(guān)系到評(píng)級(jí)工作的質(zhì)量。它的產(chǎn)生需要許多征信方面的經(jīng)驗(yàn)，在國(guó)外征信常被視為行業(yè)竅門。可以結(jié)合中國(guó)實(shí)際在數(shù)據(jù)收集完備后一至兩年內(nèi)完成此項(xiàng)工作。
3、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建立屬于一門交叉科學(xué)。幾乎所有現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)及系統(tǒng)工程的新方法都被運(yùn)用到信用評(píng)估系統(tǒng)的建立上。但是，信用評(píng)估系統(tǒng)的建立作為一門學(xué)問(wèn)，具有一定的特殊性。作為信用評(píng)估系統(tǒng)的設(shè)計(jì)的一個(gè)非常重要的步驟，指標(biāo)的歸納總結(jié)及選擇需要很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)數(shù)據(jù)的了解。一個(gè)信用評(píng)估系統(tǒng)的質(zhì)量往往取決于指標(biāo)的歸納總結(jié)及選擇的好壞。對(duì)于指標(biāo)體系權(quán)重的計(jì)算，有很多不同的算法。算法本身的選擇，需要取決于信用評(píng)估系統(tǒng)的性質(zhì)、數(shù)據(jù)本身的性質(zhì)及質(zhì)量和與之相關(guān)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。指標(biāo)體系的構(gòu)成不僅與信用評(píng)估系統(tǒng)本身的特殊性有關(guān)，也與具體算法有關(guān)。一般來(lái)講，信用指標(biāo)體系由一組或多組信用指標(biāo)構(gòu)成。這些指標(biāo)則由原始的客戶、交易及財(cái)務(wù)信息總結(jié)而成。信用指標(biāo)的選擇是根據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)分析開發(fā)以及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)而得出的。整體思路是這樣的：首先找出能簡(jiǎn)單排除壞帳的指標(biāo)；然后考慮以上諸類信用指標(biāo)。在考慮中，應(yīng)因情況不同，運(yùn)用不同經(jīng)驗(yàn)，不可一概而論。我們?cè)谠u(píng)級(jí)這方面的特長(zhǎng)應(yīng)能得到充分發(fā)揮。普適的征信評(píng)級(jí)工作應(yīng)在一至兩年內(nèi)完成，由于中國(guó)地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，各地消費(fèi)者的消費(fèi)水平與習(xí)慣不同，一些地區(qū)的評(píng)級(jí)評(píng)分卡和另一些地區(qū)的可能有所不同（雖然標(biāo)度是一致的）。我們認(rèn)為應(yīng)先建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的征信評(píng)級(jí)評(píng)分卡，然后根據(jù)各地的具體情況調(diào)整。用于信用管理和評(píng)級(jí)結(jié)果跟蹤的各種分析報(bào)告的產(chǎn)生以及最終評(píng)級(jí)系統(tǒng)調(diào)試、安裝和投入使用應(yīng)在一至兩年內(nèi)完成。
4、在不斷豐富的企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上（最理想情況有企業(yè)五年歷史），按資產(chǎn)大小劃分企業(yè)，以個(gè)人征信評(píng)級(jí)類似的方法評(píng)定小企業(yè)，因?yàn)樾∑髽I(yè)的行為往往取決于業(yè)主或法人的信用行為。未上市的中型與大型企業(yè)需要與上市公司的評(píng)級(jí)區(qū)分開來(lái)，采用不同的方法。因?yàn)樯鲜泄就⒅毓善睓?quán)益，而這是未上市公司所不具有的。對(duì)于企業(yè)行業(yè)、規(guī)模和地域的區(qū)分也常是非常重要的，能使評(píng)級(jí)更加準(zhǔn)確。應(yīng)能在兩至三年內(nèi)在數(shù)據(jù)不斷充實(shí)的基礎(chǔ)上逐步摸索和建立一套比較完整的高質(zhì)量企業(yè)評(píng)級(jí)體系。
九、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃
從征信的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，我們認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展各種產(chǎn)品，更新?lián)Q代以滿足客戶的各種需求，完成征信中心事業(yè)至企業(yè)性運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。除普適評(píng)級(jí)外還應(yīng)發(fā)展信用卡、房屋貸款、汽車貸款、中小企業(yè)貸款以及其它類別的貸款、保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)和人壽）、詐騙預(yù)警、信用、行為、利潤(rùn)、提醒、響應(yīng)、追帳等產(chǎn)品。
征信的業(yè)務(wù)主要在信用評(píng)估上，為風(fēng)險(xiǎn)防范奠定基礎(chǔ)。征信的數(shù)據(jù)非常豐富，不應(yīng)只局限于此。它的另一發(fā)展方向是在征信信息基礎(chǔ)上開發(fā)市場(chǎng)潛力，因?yàn)樘岣咝б娌粌H可著眼減少風(fēng)險(xiǎn)損失，也可從利潤(rùn)的增加入手。利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)幫助企業(yè)開發(fā)客戶市場(chǎng)的前景是非常廣闊的。
隨著征信工作的不斷深入，社會(huì)對(duì)信用管理的需求會(huì)大大增加，征信機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身數(shù)據(jù)和評(píng)估的經(jīng)驗(yàn)不僅為銀行和金融界，也為社會(huì)各企業(yè)提供建立客戶關(guān)系管理的咨詢服務(wù)。不僅為征信機(jī)構(gòu)贏利，也為社會(huì)提供了有效的專家式服務(wù)。這樣可以推動(dòng)信用社會(huì)的形成，增強(qiáng)各企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，提高效益，更重要的是了解客戶心理和需求，更好地為客戶服務(wù)，為征信后期全社會(huì)參與的高級(jí)發(fā)展階段的工作和實(shí)現(xiàn)征信的最終目的打下良好的基礎(chǔ)。
十、教育及培訓(xùn)
要使信用社會(huì)概念深入人心，信用制度有效實(shí)施，教育普及和培訓(xùn)必不可少。
我們建議進(jìn)行評(píng)級(jí)和信用管理定期短期培訓(xùn)，由專家學(xué)者主講，迅速培訓(xùn)一批急需的信用管理人才。在重點(diǎn)高等院校設(shè)置相應(yīng)課程，普及教育，培養(yǎng)人才，發(fā)放合格證書。使短期的職業(yè)培訓(xùn)和長(zhǎng)遠(yuǎn)的常規(guī)教育結(jié)合起來(lái)。促成信用教育的普及化和專業(yè)化。作者的建議得到教育部批準(zhǔn)，決定在上海財(cái)經(jīng)學(xué)院成立全國(guó)第一個(gè)信用管理專業(yè)，并將于2002年9月正式開始招收新生。這標(biāo)志著信用管理常規(guī)教育在中國(guó)的啟動(dòng)。
我們認(rèn)為，應(yīng)至少發(fā)行一種征信的專業(yè)期刊，交流這方面經(jīng)驗(yàn)。成立專業(yè)協(xié)會(huì)，溝通全國(guó)征信和各業(yè)信用管理人士，制定行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。定期組織會(huì)議，組織專業(yè)培訓(xùn)，提高整體水平。可喜的是，中國(guó)市場(chǎng)協(xié)會(huì)信用管理工作委員會(huì)已于2002年5月在北京成立。
應(yīng)逐步建立、完善研究和發(fā)展環(huán)境，在學(xué)校、機(jī)關(guān)、企業(yè)或民間協(xié)會(huì)設(shè)置相應(yīng)專業(yè)和研究實(shí)體，為征信工作的進(jìn)一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
