李若谷：加入WTO后中國銀行業(yè)的改革與開放
——在2002年世界華人論壇上的講話
（2002年9月3日）
李若谷/中國人民銀行行長助理
女士們、先生們：
很高興出席這次世界華人論壇：感謝僑辦的盛情邀請，我愿借此機(jī)會向各位簡要地介紹一下中國銀行業(yè)二十四年來的改革與開放進(jìn)程以及在加入世界貿(mào)易組織以后中國銀行業(yè)未來的發(fā)展方向。
如果粗略地劃分一下，中國銀行業(yè)的改革大體上可以分為三個階段。第一階段可以從改革開放的1978年至1984年。其主要任務(wù)是改革人民銀行一家銀行既行使中央銀行職能又行使商業(yè)銀行職能的大一統(tǒng)銀行體制。從1978年開始，我們先后恢復(fù)或重建，新建了中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行和中國人民建設(shè)銀行(后改名為中國建設(shè)銀行)，到1984年就基本形成了以中國人民銀行行使中央銀行職能，而上述四家國有專業(yè)銀行行使商業(yè)銀行職能為代表的兩級銀行體制，基本滿足了改革開放初期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
第二階段從1985年至1993年。它的特點是一些中小銀行和大量非銀行類金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般發(fā)展起來。以籌集資金為地方經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展服務(wù)，這類非銀行金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)和迅猛發(fā)展是有著強(qiáng)烈的客觀需求的，它們也確實為地方和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集了大量資金，發(fā)揮了不可忽視的作用。但以信托投資公司為代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)在迅速發(fā)展的同時也產(chǎn)生了大量的金融風(fēng)險，創(chuàng)造了開發(fā)區(qū)熱、集資熱、房地產(chǎn)熱等現(xiàn)象，產(chǎn)生了巨額的不良資產(chǎn)，嚴(yán)重地擾亂了金融秩序。
在此背景下，我國政府開始了大規(guī)模整頓金融秩序的工作，從1993年中到現(xiàn)在的第三階段，又大致上可分為兩個主要階段：第一階段是從1993年至1997年。其主要工作是治理三亂，即亂設(shè)金融機(jī)構(gòu)、亂集資和亂拆借。經(jīng)過四年左右時間的努力，這些問題基本得以解決或有效地控制，從1997年開始，我國金融秩序的整頓基本進(jìn)入以控制風(fēng)險為主的新階段。這個階段的明顯標(biāo)志就是亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)。亞洲金融危機(jī)爆發(fā)以后，我國領(lǐng)導(dǎo)十分重視這一問題，專門召開了全國金融工作會議，研究布置防范金融危機(jī)蔓延到中國的方針、政策。以保證金融和貨幣的穩(wěn)定，人民幣匯率的穩(wěn)定為東亞地區(qū)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)作出了貢獻(xiàn)，贏得了國際社會的廣泛贊譽(yù)。與此同時，金融整頓也集中于加強(qiáng)金融監(jiān)管。一是央行加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，穩(wěn)定金融。央行的金融監(jiān)管以風(fēng)險控制為中心，把對銀行內(nèi)控機(jī)制的建立及其貫徹執(zhí)行作為監(jiān)管重點，改變了以前以合規(guī)性為監(jiān)管中心的作法，并將巴塞爾銀行監(jiān)管原則作為央行監(jiān)管的主要參考，二是加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，嚴(yán)格控制新增不良貸款的上升并很抓不良貸款存量的下降，建立了四家資產(chǎn)管理公司，收購了國有獨資商業(yè)拔離的1.4萬億人民幣不良資產(chǎn)。四家資產(chǎn)管理公司積極采取各種措施處理這些不良資產(chǎn)，現(xiàn)金回收率為21%左右。三是增加銀行經(jīng)營的透明度，按時真實地披露很行經(jīng)營信息。四是提高 高服務(wù)質(zhì)量，大力開發(fā)新業(yè)務(wù)品種：促進(jìn)金融創(chuàng)新。五是精簡經(jīng)營機(jī)構(gòu)，削減和分流富裕人員，提高經(jīng)濟(jì)效益。
經(jīng)過努力，中國銀行業(yè)的改革開放取得很大成績。到目前為止，我國已有4家國有獨資商業(yè)銀行，3個國家政策性銀行，10家股份制銀行，城市商業(yè)銀行109家，1049家城市信用社，38057家農(nóng)村信用社，83家信托投資公司，71家財務(wù)公司，12家金融租賃公司，總資產(chǎn)近二十萬億元人民幣，我國現(xiàn)在已有外國銀行的分行、獨資與合資銀行及各類非銀行金融機(jī)構(gòu)390多家，其中外國銀行分行及獨資、合資銀行及其分行就有181家。這些機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)380多億美元，它們的外匯貸款占我國外匯貸款的40%。雖然它們在我國金融總資產(chǎn)僅占2%左右，但外資銀行已經(jīng)是中國金融業(yè)的重要組成部分，對我國金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了很大影響，應(yīng)該說，中國銀行業(yè)的改革開放是相當(dāng)快的，也是非常成功的，取得了巨大的成果。
經(jīng)過二十多年的改革開放，中國銀行業(yè)目前存在的主要問題是什么呢?我認(rèn)為主要問題是銀行的結(jié)構(gòu)還不夠合理，商業(yè)銀行的競爭力還不夠強(qiáng)，央行的監(jiān)管也還有不少不足之處。面對加入世界貿(mào)易組織后國內(nèi)外的激烈競爭，中國銀行業(yè)來來五年的主要改革目標(biāo)可以分為兩個方面，一是中央銀行的改革，二是商業(yè)銀行的改革。對中央銀行來說，主要是要完善開改進(jìn)現(xiàn)在已經(jīng)形成的中央銀行組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管，將監(jiān)管的重點放在商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制及其執(zhí)行上，我們已經(jīng)發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)撤消條例》和《商業(yè)銀行信息披露指引》等，要求國有獨資商業(yè)銀行按公司法進(jìn)行治理。在加強(qiáng)監(jiān)管的同時，還要為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的環(huán)境。央行取消了不符合審慎監(jiān)管原則的行政審批制度，推廣了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)備案制，支持商業(yè)銀行大力開拓中間業(yè)務(wù)，拓寬盈利渠道。同時中央銀行還要加快金融電子化建設(shè)，特別是現(xiàn)代支付體制的建設(shè)，使之盡早建成投入運(yùn)行。除此之外，還要考慮穩(wěn)步推進(jìn)利率體制的改革，在保持人民幣幣值和匯率穩(wěn)定的前提下完善人民幣匯率形成機(jī)制，建立更加完善的打擊洗錢的制度。
在商業(yè)銀行改革方面，首先要加強(qiáng)微觀層次改革，仍以健全良好的內(nèi)控機(jī)制為主，改善銀行業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，提高綜合競爭力。要堅持今年已經(jīng)開始的貸款五級分類和信息披露制度，增加透明度，繼續(xù)狠抓不良貸款的下降，嚴(yán)格控制新增貸款的不良比率。
其次要在宏觀層次推進(jìn)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)改革。加快國有獨資商業(yè)銀行的改革步伐，要按國有獨資公司對國有獨資商業(yè)銀行經(jīng)營管理制度進(jìn)行更新，然后將有條件的國有獨資商業(yè)銀行改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，國內(nèi)企業(yè)、居民和外國資本都可以參股，完善商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，從根本上解決商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制問題，最后將符合條件的國家控股的股份制商業(yè)銀行公開上市，爭取用5年或更長一段時間，把國有獨資商業(yè)銀行辦成在國際金融市場上具有一定競爭能力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
繼續(xù)規(guī)范和發(fā)展股份制銀行及中小銀行。首先要加強(qiáng)對中小銀行的監(jiān)管，為此人民銀行已經(jīng)發(fā)布了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》和《股份制商業(yè)銀行獨立董事、外部監(jiān)管制度指引》。其次，由于我國國有獨資商業(yè)銀行的組織體系基本上是按計劃經(jīng)濟(jì)的需要設(shè)立的，經(jīng)過二十四年的改革開放，我國經(jīng)濟(jì)體制已發(fā)生了根本性的變化，其中最具代表性的特點之一就是國有經(jīng)濟(jì)的成份在國民經(jīng)濟(jì)中所占比例大幅下降。而其他所有制經(jīng)濟(jì)成份大幅上升，但銀行體制卻沒有發(fā)生相應(yīng)的變化。雖然也如前所述建立了一些股份制中小銀行和城市商業(yè)銀行，但還遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融支持的需要。因此有大量的非國有經(jīng)濟(jì)部門很難獲得銀行的支持。為創(chuàng)造國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點，創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會，需要通過對國有獨資商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行改革，建立一批能為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展和其他非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的中小銀行，鼓勵外資作為戰(zhàn)略投資者進(jìn)入中小銀行。
繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)的對外開放。從1979年中國允許外國銀行在華設(shè)立第一家外國銀行代表處以來，我國的銀行業(yè)對外開放也大體上經(jīng)歷了三個階段：1、1979年到1981年主要是允許外資銀行在我國設(shè)立代表處。2、從1981年到1991年，外國銀行開始在深圳等5個經(jīng)濟(jì)特區(qū)和上海開辦營業(yè)性機(jī)構(gòu)。3、1992年至1999年1月，將設(shè)立外資銀行的地域范圍逐步擴(kuò)大到所有中心城市，同時，也逐步擴(kuò)大允許外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)的試點。1996年12月和1998年8月，先后允許符合條件的外資銀行在上海浦東和深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)試點辦理人民幣業(yè)務(wù)；1999年7月，又將上海，深圳外資銀行試點辦理人民幣業(yè)務(wù)的范圍擴(kuò)大到所在地的臨近省（區(qū)），按照中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，到2006年，中國將對外資銀行實行國民待遇，完全對外開放。
這里我想強(qiáng)調(diào)一下關(guān)于中國銀行業(yè)不良貸款的比例問題。最近一個時期，國外的一些報刊上時常有文章炒作有關(guān)中國銀行業(yè)不良貸款的比率問題，更有甚者，竟然無中生有地亂估計中國銀行業(yè)不良貸款比率高達(dá)占GDP的45-70%。首先我想指出，這完全是毫無根據(jù)的猜想。如前所述，我國銀行今年已開始按貸款五級分類這一國際通行原則公布不良貸款的比例。央行經(jīng)過反復(fù)核查，其中包括動員幾十萬人對四大國有獨資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，我可以負(fù)責(zé)任地說，中國四大國有商業(yè)不良貸款比例按五級分類劃分為28%左右。中國經(jīng)濟(jì)一直處于高速發(fā)展中，隨著新增資產(chǎn)中不良比例的大幅下降(目前約為3%)，經(jīng)過五年的努力，中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)的比例一定會降到一個更加合理的水平，我對此是充滿信心的，其次我想簡要說明一下中國銀行業(yè)不良資產(chǎn)形成的主要原因，粗略地分析，在1997年以前，中國的銀行實際上承擔(dān)著許多本應(yīng)由財政履行的職能。銀行基本上是按國家制訂的經(jīng)濟(jì)發(fā)展計劃發(fā)放貸款，自主權(quán)比較少。我們必須看到在中國銀行業(yè)持有大量不良資產(chǎn)的同時。它們對我國二十多年改革開放，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，功勞是不可抹殺的，這些不良貸款中的大多數(shù)實際上是銀行所承擔(dān)的改革開放成本，是我們探索建設(shè)有中國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)所必須付出的學(xué)費(fèi)(這里不包括那些違法犯罪的事例)。這些問題的出現(xiàn)是在發(fā)展中出現(xiàn)的，也必須在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐步解決。我還想借此機(jī)會談一下巴塞爾銀行監(jiān)管原則的問題，從原則上講巴塞爾銀行監(jiān)管委員會為控制銀行風(fēng)險，保持金融穩(wěn)定而制訂的各項準(zhǔn)則很有借鑒意義。但我必須指出這些指導(dǎo)原則主要是以發(fā)達(dá)國家的情況為基礎(chǔ)的，實際上是針對10國集團(tuán)中在國際上十分活躍的大銀行制訂的，其中有些內(nèi)容不符合發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也不適用于發(fā)展中國家的大量中小銀行。就連美國這樣的國家，其中小銀行也沒有打算完全實施巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制訂的新原則。巴塞爾銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為我們加強(qiáng)對商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管提供了一個很好的參照系和未來發(fā)展的方向。但盲目照搬照抄這些原則就會阻礙中國這樣的發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此我們實施這一原則只能是漸進(jìn)的，而且是有選擇的，只實施那些符合我國目前發(fā)展需要的原則，只有這樣我們才能既防范了金融風(fēng)險，又支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
女士們，先生們，再過五年中國就要對外國銀行實行國民待遇。這對我們是有很大壓力的。壓力大，動力也大，我們完全有理由相信，也有信心認(rèn)為經(jīng)過五年的艱苦努力，中國的銀行完全可以與國外的銀行一爭高下，并且在這種充滿競爭與艱辛的環(huán)境中不斷發(fā)展壯大，為中國和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融穩(wěn)定做出貢獻(xiàn)。
謝謝大家。
