發(fā)表評論
據(jù)報(bào)道，美國人目前平均每天有5000人申請破產(chǎn)。這些個(gè)人破產(chǎn)者，是借貸消費(fèi)的犧牲品，他們貸款買了車房，劃信用卡大筆消費(fèi)，失去工作后一夜之間負(fù)債累累。經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)局提出一個(gè)問題 ：海外華人，特別是發(fā)達(dá)國家的華人，如何面對借貸消費(fèi)這種日常生活模式？
中華文化的一大生活傳統(tǒng)是攢錢。這種生活傳統(tǒng)是因?yàn)榍趦�持家的美德，也是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。中國人自古有積蓄財(cái)產(chǎn)的習(xí)慣，預(yù)先儲(chǔ)備好醫(yī)療費(fèi)用、兒女教育費(fèi)用，以及養(yǎng)老和婚喪嫁娶等開銷，并在財(cái)產(chǎn)積蓄足夠后購置房屋。注意，中國人的傳統(tǒng)是錢夠買房時(shí)才買房，而且是一次性支付。
現(xiàn)代社會(huì)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)上的一個(gè)特點(diǎn)是有完備的金融體系，并在這一基礎(chǔ)上推出信用消費(fèi)，借貸消費(fèi)。這種完全不同于中華傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，目前正在進(jìn)入中國，但沒有成為個(gè)人經(jīng)濟(jì)模式的主要形式。今天中國也有房奴，也有卡奴，也有為炒股跳樓的人，不過中國離日破產(chǎn)五千人的程度所距甚遠(yuǎn)。對大多數(shù)中國人來說，失業(yè)意味著吃不上飯，但不會(huì)出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)。
信用消費(fèi)、借貸消費(fèi)在西方國家已經(jīng)完全普及。西人個(gè)個(gè)貸款買房買車，天天刷信用卡。他們薪水一到帳，還了信用卡和貸款，支付了保險(xiǎn)金，往往就歸零。我曾經(jīng)有過一個(gè)加拿大工友，開車時(shí)把別人車刮了，這點(diǎn)小毛病賠兩個(gè)錢就算了，通知保險(xiǎn)公司會(huì)很煩成本也極高。對方?jīng)]多要，600加元現(xiàn)金。這位工友刷卡消費(fèi)不眨眼，要拿現(xiàn)金那是絕對沒有。于是他找到借貸公司，以高達(dá)18%的利息借了600元現(xiàn)金。這筆帳，肯定要到下個(gè)月開支再還了。
西人的借貸消費(fèi)已經(jīng)達(dá)到令人瞠目結(jié)舌的地步。年入八萬，信用卡卻只能支付每月的最低還貸額度，最后積累出十幾萬信用卡欠款，利息高達(dá)15%以上，這樣人并不鮮見。我的朋友凱西，一個(gè)慈善的、普通的年約五十歲的加拿大中年婦女，和我熟到一定程度后開始聊她的經(jīng)濟(jì)狀況。這位公司職員認(rèn)為她家庭的個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況非常健康，因?yàn)樗拖壬鷮⒃?5歲退休前還完房貸——這房子她十五年前買的。這種還貸方式，最后的還貸總額將是她購房款的兩倍以上，一個(gè)中國人不可能接受，但加拿大人認(rèn)為是正常的。
在信用消費(fèi)、借貸消費(fèi)基礎(chǔ)上，才會(huì)出現(xiàn)日破產(chǎn)5000人的情況。這些現(xiàn)在破產(chǎn)的人，并不是美國次貸危機(jī)的第一批犧牲品，那批人是貸款買房投資，圖媒短線套利的人。現(xiàn)在破產(chǎn)的人，已經(jīng)完全是經(jīng)濟(jì)危機(jī)的產(chǎn)物，他們失去了工作，不能還車貸房貸，只能破產(chǎn)。這也是為什么美國在討論減免信用卡債務(wù)的原因：他肯定還不起了，你如果適當(dāng)減免給他留點(diǎn)希望，就留下了努力工作賺回來的可能，否則干脆報(bào)破產(chǎn)算了。
借款消費(fèi)的壓力之大，非當(dāng)事人很難理解。貸款買房要破產(chǎn)，租房也沒好到哪兒去。四年前，加拿大安省經(jīng)濟(jì)還很強(qiáng)勁，我租住一處鎮(zhèn)屋，租賃公司說前任租客只住了一個(gè)月，正常的房約應(yīng)是一年。他寧肯付違約金搬家，就是因?yàn)樽×艘粋�(gè)月工作沒了——開不出工資，第一時(shí)間就得退了大房子去住小房子，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力為零。
上述借貸消費(fèi)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)模式，在中國國內(nèi)還不廣泛，至少還不占據(jù)主要模式。一個(gè)中國人，無論如何有些積蓄。但海外華人，特別是在發(fā)達(dá)國家生活日久的華人，已經(jīng)開始“融入”這一“主流社會(huì)生活模式”。我頗見過一些買日用品只要方便不問價(jià)格的中國移民家庭。年入五萬，月食品開支在八百元以上，基本是想吃什么買什么。夏天旅游，太大的架勢不會(huì)有，但上美國跑一圈不算希奇。再加上養(yǎng)車、房貸、日常開銷、繳稅……也就是個(gè)吃空花凈。工作丟了怎么辦？再找啊。
現(xiàn)在的問題是：真遇上大簫條，工作不會(huì)那么好找，然后怎么辦？這里面有一個(gè)悖論，表面上高度個(gè)性化的西方工業(yè)國家，通過保險(xiǎn)、福利等復(fù)雜程序，把所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了“國家”和“社會(huì)”。正在為“跟上時(shí)代”努力的中國，民眾拼命積蓄個(gè)人財(cái)產(chǎn)控制消費(fèi)，事實(shí)上以家庭為單位各負(fù)其責(zé)。資本主義和社會(huì)主義在此微妙的轉(zhuǎn)換。從理論上探討這一現(xiàn)象不是本文的任務(wù)，筆者在這里僅陳述事實(shí)。
把所有的責(zé)任交給社會(huì)，是不是就完事了？買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不是會(huì)破產(chǎn)，這個(gè)可以探討。但在加拿大，用于個(gè)人保障由國家稅收政策促銷的注冊退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃(RRSP)目前在貶值是一個(gè)事實(shí)。據(jù)CTV電視臺(tái)的消息，一些RRSP賬戶內(nèi)投資組合的當(dāng)前市值，較之原有預(yù)期，已減少了近40%。加拿大用于子女教育的注冊教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃( RESP，在華人社區(qū)通常稱為教育基金)，保值的一個(gè)前題是主要投資是國庫券。國家會(huì)不會(huì)破產(chǎn)是一個(gè)高難度課題，從新聞報(bào)道看，加總理哈珀昨天剛強(qiáng)調(diào)完加拿大經(jīng)濟(jì)是健康的，今天就宣布現(xiàn)在首要工作任務(wù)是應(yīng)對經(jīng)濟(jì)危機(jī)。
在勤儉持家和借貸消費(fèi)兩種模式之間，華人應(yīng)該選擇怎樣的生活方式，如何適度平衡，已經(jīng)是擺在每個(gè)人面前的現(xiàn)實(shí)問題。(李牧)
| 進(jìn)入相關(guān)專題： 金融海嘯沖擊華人經(jīng)濟(jì) |
|
本評論觀點(diǎn)只代表網(wǎng)友個(gè)人觀點(diǎn)，不代表中國僑網(wǎng)立場。
|
